2009/07/11
「人生の収支」 第20号
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≪「人生の収支」～経済的自由を手に入れたいあなたへ～≫
マガジンID 287344
2009/7/11 No.0020
発行部数 1,500部
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では、今日は「フラット５０」についてです。
「フラット５０」は「フラット３５」とは全く別に設けられた新しい住宅融資の商品です。
では、どのような内容なのでしょうか。ポイントになりそうなところを簡単に抜き出して
みます。
１．借入ができる人
・年齢制限：申込時の年齢が満44歳未満で、完済時の年齢が満80歳未満の人
（親子リレー返済の場合は除く）
・国籍等 ：日本国籍、永住許可を受けているまたは特別永住者
・年収に占めるすべての借り入れ（【フラット５０】を含む）の年間合計返済額の割合が、
年収４００万円未満の場合は３０％以下、年収４００万円以上の場合は３５％以下。
２．借入金の資金使途
・新築住宅の建設・購入、または中古住宅の購入
（リフォームやローンの借り換えは不可）
３．借り入れ可能な住宅
・長期優良住宅であること
・住宅の耐久性などについて住宅金融支援機構が定めた技術基準に適合していること
→これは、２００年住宅という政府が掲げる方針で「長期優良住宅普及促進法」が昨年成
立しました。
４．借入金額
・１００万円以上６，０００万円以下で、建設費または購入価額の６０％以内
５．借入期間
次のいずれか短い年数
・３６年以上５０年以下
・８０歳－申込み時の年齢（1歳未満切り上げ）
細かいところはいろいろとありますが、ざっとこんなところでしょう。
しかし、「フラット５０」には合わせ技があります。
「フラット３５」と「フラット５０」とを合わせて利用すると、金額の制限などあります
が建設費または購入価額の１００％以内というのがあります。
これは、いかがなものかと思います。よく聞く頭金なしで買えますよというのとほとんど
同じことですね。頭金の威力については第２回でご説明しております。
バックナンバーはこちら：http://archive.mag2.com/0000287344/index.html
とりあえず、返済期間が長くなることについてのメリットとデメリットについてです。
３０００万円を３％の元利均等返済を前提とします。（税金等は考慮しない）
メリット
・期間が長くなるため１回の返済額が軽くなる
３５年の場合は、１１５千円（千円未満四捨五入）、５０年の場合は、９７千円です。
・１回あたりの返済額が少なくなるため、借入金を増やすことができます。
デメリット
・期間が長くなるため負担する利息が増える
３５年の場合は、２７，９５６千円、５０年の場合は、１８，４９１千円です。その差、
９，４６５千円（約９百万円）です。
・元金がなかなか減らない
１０年経過後の元金は、３５年の場合、２４，３４７千円（２４百万円）、５０年の場合、
２６，９８３千円（２７百万円）になります。そして、３５年後「フラット３５」が、
完済されて時点では、元金は１３，９８７千円（１４百万円）になります。
数字で見ると、上記のような差が出ます。しかし、そもそも論がありますね。
お気づきとは思いますがそもそも５０年も借金をするのかという話です。
日本人の平均寿命は厚生労働省の簡易生命表によれば男性は７９．１９歳（約７９歳）、
女性は８５．９９歳（約８６歳）です。
７９歳－５０年（ローン期間）＝２９歳
８６歳－５０年（ローン期間）＝３６歳
死ぬまで返すとして男性は２９歳に借りる、女性は３６歳から借りるということになりま
す。あり得ないですね。笑うしかありません。
６０歳定年と考えると、１０歳の時に借りないといけません。
人生は、家の購入のためにあるわけではありませんね。そもそも、「フラット５０」は、
２００年住宅が背景にありますが、世代間を超えての住宅の引き継ぎも今の世の中では、
不透明な問題が山積しています。
家の購入はまず、どのような家に住みたいかであって、ローンはあくまでも手段です。
無理な返済計画や借入はくれぐれも控えましょうね。
編集後記～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～
梅雨ですが今年は夏みたいな日が多いですね。
水不足は困りますが、夏が待ちどうしい限りです。
皆さんは、夏の予定はもうたてられましたか？
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～最後に～
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情報を厳選しお送りしていきたいと思っておりますのでよろしくお願いします。
ご質問等ございましたら、お気軽にメールをください。
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