2008/08/31
貯蓄型ＶＳ掛け捨て
久しぶりに講師を務めることになり緊張している、 ファイナンシャルプランナーの鬼塚です。 9月に不登校など特別な支援に対応する星槎国際高等学校にて、 【FPによるマネーIQ向上講座】の講師を務めさせていただくことになりました。 近年、貯蓄から投資へと政府主導の政策誘導が進められている中、 これまで日本では一般的な投資教育は行われてきませんでした。 ところが、アメリカでは1974年、今から34年も前から行われています。 学生向けに関しても1994年、今から14年前から行われています。 つまり日本は投資教育に関して随分遅れています。 このような時代において、星槎国際高等学校では、 生徒たちにお金の基本的な知識や考え方を学ぶ機会を 持たせてあげたいという声が上がり、 この度【FPによるマネーIQ向上講座】を開催することになりました。 私はこの講座を通して漠然と将来への不安を感じている学生に、 「上手に賢く資産を形成していくことと、 学歴や偏差値とはまったく関係が無い」 ということを理解していただき、 自分でお金のことを考える第一歩を 踏み出すきっかけになればと考えています。 それでは今月の「子育て世代の家計塾」をお送りします。 ------------------------------------------------------------------- 【貯蓄型ＶＳ掛け捨て】 ------------------------------------------------------------------- まずは結論からお伝えします。 現在のような超低金利時代においては、 保障と貯蓄は別々にしたほうが効率的です。 貯蓄型を選ぶべき理由は、余程のことがない限り見当たりません。 貯蓄型を選んだほうが良かったのは80年代までです。 80年代のバブル経済の真っ只中では、 貯蓄型の保険は高い利率を長期間固定できることから、 有効な貯蓄の手段のひとつでした。 世の中の金利が高かったので、生命保険の予定利率も高かったのです。 予定利率が5％、6％の時期もありました。 さらに生命保険は長期間の契約になりますので、 高い金利を長期間固定できることはとても有利だったわけです。 しかし、この常識は89年のバブル崩壊と共に、 大きく変わりました。 現在のような超低金利の時代においては、 保障と貯蓄は別々に考えたほうが効率的にお金を貯めることが出来ます。 それはどうしてでしょうか？ それは金利の仕組みが分かれば理解できます。 金融商品には必ず固定金利型と変動金利型があります。 ちょっと、想像してみてください。 今の時代がバブルの頃のようにものすごく金利が高い時代だとします。 そんな時代にマンションを購入しようと思い、 住宅ローンの申し込みに銀行に行きました。 すると銀行員から 「住宅ローンには固定金利型と変動金利型があります。 どちらがよろしいですか？」 と聞かれました。 あなたならどちらを選びますか？ セオリーとしては、変動金利を選ぶべきです。 世の中の金利が高いということは、住宅ローンの金利も高いわけです。 住宅ローンは20年30年と長期で返済します。 だから高い金利で固定した場合、今のように金利が下がったとしても、 高い金利を払い続けなければなりません。 では、今度は現在のような超低金利時代に 住宅ローンを組む場合はどちらが良いでしょうか？ セオリーとしては固定金利が良いということになります。 世の中の金利が低いので住宅ローンの金利も低いわけです。 低い金利で固定しておけば、今後金利が上昇しても 低い金利のまま払い続けることできます。 ここからが重要なポイントです。 それでは、今のような低金利の時代に お金を貯蓄する場合はどちらが良いでしょうか？ セオリーとしては変動金利が良いということになります。 というのは低い金利で固定してしまうと、 今後金利が上がった時に後悔しませんか？ ここで話を保険に戻しますね。 貯蓄型の保険を選ぶということは、 低い金利を長期間固定するこになります。 ということは今後金利が上がった時に後悔することになるかもしれません。 つまり超低金利時代の今は貯蓄型は選ぶべきではない、 保障は掛け捨てで準備すべき、というのが私の考えです。 弊社では金利が良かった頃に加入した保険を活かしながら、 無駄な部分あるいは不足がある部分だけを見直すことをお勧めしています。 見直しのご相談はこちら ⇒ http://www.fp-onizuka.com 次回は30歳主婦の方からいただいた質問、 「【医療保険】合計120日を越えたら、超えた分は出ないんでしょうか？」 をお伝えします！ -PR---------------------------------------------------------------- 「資格のまぐまぐ」認定！FP試験サポートメルマガ 「FPに合格しよう！」 超人気の資格試験「ファイナンシャルプランナー（AFP、FP技能士2級）」 に合格したいというあなたのために、 現役のファイナンシャルプランナーが過去問及び 予想問題を一問一答形式（解説付き）でお送りします。絶対合格しよう！ 詳しくは → http://fp.lifetac.com/mm-fp.html ---------------------------------------------------------------PR-- ------------------------------------------------------------------- ■発行責任者 ファイナンシャルプランナー 鬼塚祐一 ■ご意見やご感想などはこちら ⇒ mail@fp-onizuka.com ■生命保険の節約のご相談はこちら ⇒ http://www.fp-onizuka.com -------------------------------------------------------------------
