http://archive.mag2.com/0000255476/index.html 2009-04-11T22:28:14+09:00 http://archive.mag2.com/0000255476/20090411222814000.html 銀行融資借入悩み疑問　Vol.50 2009.4.11 <br /> 発行元：銀行融資借入悩み疑問<br />　発行者：銀行融資課長K<br />　URL： http://ginko984.blog74.fc2.com/<br />　E-mail： ginko984@gmail.com<br />−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−<br /><br />我が家には２人の息子がいますが、長男が中学３年生で高校受験<br />を迎えています。<br />親である私はそろそろ気がかりになってきているのですが、当の<br />長男は部活（バスケットボール）に熱心で帰宅するとすぐ睡眠。<br />多少は受験を意識してほしいのですが。<br /><br />さて、最近は顧客からのリスケ（返済条件緩和）の申し出が増え<br />つつあるように感じています。<br />昨年１１月から緊急融資制度が始まり、年度末の３月にかけて私<br />の職場でも随分と中小企業向けに融資を行いました。<br /><br />しかし景気は一向によくならず、中小企業の顧客からも「今まで<br />経験したことのない不景気」と半ばあきらめムードも漂っている<br />感じがします。<br />緊急融資制度を利用し一定の<br /><a href="http://archive.mag2.com/0000255476/20090411222814000.html">続きを読む</a> 2009-04-11T22:28:14+09:00 http://archive.mag2.com/0000255476/20081227100000000.html 銀行融資借入悩み疑問　Vol.49 2008.12.27 <br /> 発行元：銀行融資借入悩み疑問<br />　発行者：銀行融資課長K<br />　URL： http://ginko984.blog74.fc2.com/<br />　E-mail： ginko984@gmail.com<br />−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−<br /><br />年商１億円ほどの建設業の会社なのですが、数週間前から延滞が<br />はじまっています。<br />社長も進んで当方に連絡をしており、一生懸命の姿を見て追加融<br />資にして資金繰りの改善をしてもらおうと考えていました。<br /><br />一定の条件の下で追加融資を行うことを銀行内では決定し、つい<br />ては２、３の書類作成をこの社長にはお願いしていました。<br />お願いしてからしばらく経っても、連絡がないため本日私の方か<br />ら先方へ連絡。<br /><br />いつもの通り今の業績が大変厳しい状況にあることと、現在も一<br />生懸命に新規の仕事の受注など、毎日活動していることの話があ<br />りました。<br />されど、当方からお願いしている書類作成については、全く社長<br />は触れません。&<br /><a href="http://archive.mag2.com/0000255476/20081227100000000.html">続きを読む</a> 2008-12-27T10:00:00+09:00 http://archive.mag2.com/0000255476/20081226100000000.html 銀行融資借入悩み疑問　Vol.48 2008.12.26 <br /> 発行元：銀行融資借入悩み疑問<br />　発行者：銀行融資課長K<br />　URL： http://ginko984.blog74.fc2.com/<br />　E-mail： ginko984@gmail.com<br />−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−<br /><br />正社員ではない人、例えば契約社員とか嘱託社員の場合であって<br />も、銀行ローンを利用することは可能です。<br /><br />銀行はローンを審査する場合に収入を証明するものや健康保険証<br />などいくつかの書類の提出を求めますが、正社員であるか否かを<br />証する書面の提出は求めていな<br />いはずです。<br /><br />住宅ローンや教育ローンの審査基準においては勤続年数や収入額<br />などが問題であって、正社員であるか否かは問題ありません。<br />というか本人からの申告がない限り、その人が正社員なのか契約<br />社員なのかを銀行は知ることが出来ないのです。<br /><br />非正社員であっても一定の勤続年数（最低１年以上）で一定の収<br />入があれば、ローンが組める可能性は十分ありま<br /><a href="http://archive.mag2.com/0000255476/20081226100000000.html">続きを読む</a> 2008-12-26T10:00:00+09:00 http://archive.mag2.com/0000255476/20081225100000000.html 銀行融資借入悩み疑問　Vol.47 2008.12.25 <br /> 発行元：銀行融資借入悩み疑問<br />　発行者：銀行融資課長K<br />　URL： http://ginko984.blog74.fc2.com/<br />　E-mail： ginko984@gmail.com<br />−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−<br />ある食料関係の加工卸売り会社。<br />社長はいつも精力にあふれている感じで、原材料の仕入資金を定<br />期的に当行から借入していた。<br /><br />半年前もやはり材料の仕入資金として借入申し出があり、当方は<br />積極的に融資を行った。<br /><br />この社長、ほとんど銀行には来ないが、今日は事前に連絡の上、<br />私のところに来られた。<br />目的は新しい決算書が出来たので、それを見せるとともに、相談<br />事があると。<br /><br />そして社長が来られて、新しい決算書を見て私は愕然とした。<br />猛烈な赤字なのである。<br />社長の口からは、前々から陳腐化している在庫があり、それをこ<br />の期に一挙に不良在庫として処分した。<br />そのために大幅赤字に至ったとい<br /><a href="http://archive.mag2.com/0000255476/20081225100000000.html">続きを読む</a> 2008-12-25T10:00:00+09:00 http://archive.mag2.com/0000255476/20081224100000000.html 銀行融資借入悩み疑問　Vol.46 2008.12.24 <br /> 発行元：銀行融資借入悩み疑問<br />　発行者：銀行融資課長K<br />　URL： http://ginko984.blog74.fc2.com/<br />　E-mail： ginko984@gmail.com<br />−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−<br /><br />資金繰りが厳しく私たち銀行に返済条件の変更、いわゆるリスケ<br />を申し入れてくる融資先が後を絶ちません。<br />リスケを受け入れることは銀行にとって融資金の回収が遅延する<br />ことになりますし、また貸倒引当金の積み増しなどの財務的な負<br />担も多くなりますから、正直歓迎すべきことではありません。<br /><br />しかしいたずらにリスケ要請を断れば、融資先の資金繰りはます<br />ます悪化し、事業の継続に支障が生じる場合も少なくありません。<br />融資先が倒産してしまえば銀行としても元も子もなくなってしま<br />いますから、リスケの要請には比較的容易に応じているのが実態<br />です。<br /><br />一方でリスケは融資先にとってその後に追加融資が受けにくくな<br />るとかなどのデメリットもあり<br /><a href="http://archive.mag2.com/0000255476/20081224100000000.html">続きを読む</a> 2008-12-24T10:00:00+09:00 http://archive.mag2.com/0000255476/20081223100000000.html 銀行融資借入悩み疑問　Vol.45 2008.12.23 <br /> 発行元：銀行融資借入悩み疑問<br />　発行者：銀行融資課長K<br />　URL： http://ginko984.blog74.fc2.com/<br />　E-mail： ginko984@gmail.com<br />−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−<br /><br />会社の資金調達の手段としては銀行融資の他に会社自らが社債な<br />どを発行して資金調達をする方法があります。<br />しかし社債を自ら発行できるのは上場企業などの大企業に限られ、<br />中小企業の場合は圧倒的に銀行融資の借入に依存しています。<br /><br />中にはいわゆるノンバンクから借入をしている会社もあります。<br />しかしノンバンクから借入があると基本的に通常の銀行融資を受<br />けることは困難になります。<br /><br />ノンバンクを否定するつもりは一切ないですが、ノンバンクの場<br />合、どうしての私たちの銀行に比べて、金利が高い。<br />だから健全な会社ほどノンバンクからの借入は行っていません。<br /><br />逆の見方をすれば、ノンバンクから借入をしなければならないほ<br /<br /><a href="http://archive.mag2.com/0000255476/20081223100000000.html">続きを読む</a> 2008-12-23T10:00:00+09:00 http://archive.mag2.com/0000255476/20081222100000000.html 銀行融資借入悩み疑問　Vol.44 2008.12.22<br /> 発行元：銀行融資借入悩み疑問<br />　発行者：銀行融資課長K<br />　URL： http://ginko984.blog74.fc2.com/<br />　E-mail： ginko984@gmail.com<br />−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−<br />ある会社より運転資金の申し出があり、融資審査の過程で決算<br />内容を精査したところ、当社の規模対比多額の株式投資を行っ<br />ていることは判明しました。<br /><br />当社は製造業で株式投資は本業外の業務になります。<br />当社の社長にヒアリングしたところ、事業に使用する運転資金<br />までも株式投資に投入しているとのこと。<br />このため運転資金が不足し今回の運転資金借入の申し出となっ<br />たのです。<br /><br />銀行の融資審査においてはもっとも重要なポイントは融資した<br />資金がきちんと返済されるかどうかです。<br />この点から過去の倒産や延滞するパターンで多いのが、本業外<br />に多額の資金を投資し、それが原因で資金繰りが逼迫し倒産や<br />延滞となるケースです。<br /><br /><a href="http://archive.mag2.com/0000255476/20081222100000000.html">続きを読む</a> 2008-12-22T10:00:00+09:00 http://archive.mag2.com/0000255476/20081221100000000.html 銀行融資借入悩み疑問　Vol.43 2008.12.21 <br /> 発行元：銀行融資借入悩み疑問<br />　発行者：銀行融資課長K<br />　URL： http://ginko984.blog74.fc2.com/<br />　E-mail： ginko984@gmail.com<br />−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−<br /><br />銀行借入の返済が苦しくなった場合は、返済額を少なくしたり<br />するための条件変更、つまりリスケが必要になります。<br />リスケが実現すれば月々の返済負担が軽減され、そのことによ<br />って資金繰りが改善され会社の事業継続が可能になるなどの大<br />きなメリットがあります。<br /><br />一方でリスケにはデメリットもあります。<br />ではどんなデメリットがあるのでしょうか。<br />大きく４つのデメリットがあります。<br /><br />１つめはすべての取引銀行にリスケを要請しなければならない<br />ことです。<br />返済負担の大きいところだけにリスケを要請し、他の銀行には<br />リスケを要請しないということは認められません。<br />あくまで取引銀行がすべて平等にリスケに応じることが<br /><a href="http://archive.mag2.com/0000255476/20081221100000000.html">続きを読む</a> 2008-12-21T10:00:00+09:00 http://archive.mag2.com/0000255476/20081220100000000.html 銀行融資借入悩み疑問　Vol.42 2008.12.20 <br /> 発行元：銀行融資借入悩み疑問<br />　発行者：銀行融資課長K<br />　URL： http://ginko984.blog74.fc2.com/<br />　E-mail： ginko984@gmail.com<br />−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−<br />★リスケよりも追加融資<br /><br />今回の中小企業は年商１億円ほどの解体業。<br />社員は５名ほど。<br />社長はもっぱら営業面を中心にし、経理面は社長の奥さんが管理<br />している。<br />最近の決算は赤字こそなっていないものの、売上は前年比３割ほ<br />ど低下。<br /><br />足元の売上低下に加え、受注先からの回収が遅れており（実質は<br />回収が困難）、資金繰りが急速に悪化。<br />このため現時点で当行からの借入が１週間ほど延滞中。<br /><br />社長と奥さんが来られて、当面の資金繰りについての相談。<br />返済が延滞している原因は、あるさきほどの受注先のからの回収<br />が遅れているからであり、その他の受注先からの回収は現状遅れ<br />は発生していない。&l<br /><a href="http://archive.mag2.com/0000255476/20081220100000000.html">続きを読む</a> 2008-12-20T10:00:00+09:00 http://archive.mag2.com/0000255476/20081219100000000.html 銀行融資借入悩み疑問　Vol.41 2008.12.19 <br /> 発行元：銀行融資借入悩み疑問<br />　発行者：銀行融資課長K<br />　URL： http://ginko984.blog74.fc2.com/<br />　E-mail： ginko984@gmail.com<br />−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−<br />★銀行への飛び込み借入<br /><br />設立２期目の有限会社。<br />年商１億円弱。<br />現在当行との取引はなく、銀行借入は現在政府系金融機関から数<br />百万円のみ。<br /><br />当行とは全く取引のない会社からの、いきなりの飛び込みでの借<br />入申し出。<br />会社のみならず、社長個人も当行に預金口座を含めて取引はない。<br /><br />事業の規模が拡大傾向にあるため、人を新規に採用したい。<br />そのための資金、つまり人件費として１，０００万円程度の借入<br />を希望。<br /><br />今日、窓口に来られたのは社長と経理を見ている奥さんの２人。<br />真面目な人柄。<br />こちらからの質問に対しても誠実に回答。<br /><br <br /><a href="http://archive.mag2.com/0000255476/20081219100000000.html">続きを読む</a> 2008-12-19T10:00:00+09:00 http://archive.mag2.com/0000255476/20081218100000000.html 銀行融資借入悩み疑問　Vol.40 2008.12.18 <br /> 発行元：銀行融資借入悩み疑問<br />　発行者：銀行融資課長K<br />　URL： http://ginko984.blog74.fc2.com/<br />　E-mail： ginko984@gmail.com<br />−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−<br />★継続的な決算書提出は必要？<br /><br />年商３億円ほどの建設業。<br />２年ほど前に当行は当社側からの申し出に応じて、運転資金を融<br />資。<br />それ以来当行からの借入は行っていない。<br />また借入返済は約定どおり履行中。<br />　　<br />２年ほど前に融資を実行してから、当社の決算が更新されたため、<br />当方より新決算書の提出を要請。<br />しかし、当社側からは今後融資をお願いする時があれば、そのと<br />きに必要な決算書は提出する。<br />現時点では新たな借入をする予定はなく、決算書の提出は固辞。<br /><br />当方からは、新しい融資を行うかどうかは別にして、いろいろと<br />今後も提案は行っていきたいと考えているので、その材料として<br />も新しい決<br /><a href="http://archive.mag2.com/0000255476/20081218100000000.html">続きを読む</a> 2008-12-18T10:00:00+09:00 http://archive.mag2.com/0000255476/20081217100000000.html 銀行融資借入悩み疑問　Vol.39 2008.12.17 <br /> 発行元：銀行融資借入悩み疑問<br />　発行者：銀行融資課長K<br />　URL： http://ginko984.blog74.fc2.com/<br />　E-mail： ginko984@gmail.com<br />−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−<br />★設備投資計画の妥当性<br /><br />年商３億円ほどのマンションの再販業。<br />リフォーム工事はほとんど外注工事で。<br />本社は社長の所有物件。<br />今回隣地が売りに出されたことから、この隣地の購入資金の融資<br />を希望。<br /><br />この会社は現在借入金が年商の６割ほどあり。<br />隣地購入および建物新築資金として２億円ほどを借入希望。<br />当然その購入物件を担保にして。<br />隣地購入後は会社事務所を新築し、あわせて駐車場も完備したい<br />とのこと。<br /><br />当方より購入の効果は？との質問に対しては、現在下請けとの打<br />ち合わせは現在の事務所内で行っているが、手狭なことと、駐車<br />場がないため、下請けさんには路上駐車をお願いししている。<br /><a href="http://archive.mag2.com/0000255476/20081217100000000.html">続きを読む</a> 2008-12-17T10:00:00+09:00 http://archive.mag2.com/0000255476/20081216100000000.html 銀行融資借入悩み疑問　Vol.38 2008.12.16 <br /> 発行元：銀行融資借入悩み疑問<br />　発行者：銀行融資課長K<br />　URL： http://ginko984.blog74.fc2.com/<br />　E-mail： ginko984@gmail.com<br />−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−<br />★反社会的勢力の排除<br /><br />今日の中小企業はある管工事業。<br />業歴も50年ほどあり、規模も5億円ほど。<br />私の銀行との取引もすでに30年以上はある。<br />融資取引も長く、毎年運転資金の融資を実行してきた。<br /><br />そんな中小企業の社長から今年も運転資金の借入申し出を受けた。<br />私は担当者に新しい決算書を入手し、問題なければ前向きに対応<br />するよう指示してあった。<br /><br />正直、私は何の問題もないと考えていた。<br />ところが、今回はその借入申し出を断ることになった。<br />断るどころか、もう取引を今後継続しないことになった。<br /><br />続きはこちら<br />→ http://ginko984.blog74.fc2.com/blo<br /><a href="http://archive.mag2.com/0000255476/20081216100000000.html">続きを読む</a> 2008-12-16T10:00:00+09:00 http://archive.mag2.com/0000255476/20081215100000000.html 銀行融資借入悩み疑問　Vol.37 2008.12.15 <br /> 発行元：銀行融資借入悩み疑問<br />　発行者：銀行融資課長K<br />　URL： http://ginko984.blog74.fc2.com/<br />　E-mail： ginko984@gmail.com<br />−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−<br />★担保よりも事業力<br /><br />バブル期のころ、銀行は会社・個人を問わず、不動産などの資産<br />があれば、それを担保に実質、無制限にお金を融資していました。<br />普通のサラリーマンの人に対しても、価値のある不動産があれば<br />何千万、何億と競い合いながら融資をしていたのが実態です。<br /><br />でも冷静に考えてみれば、普通のサラリーマンが住宅ローン以外<br />で何千万も何億も借入しても、まず返済できるはずがありません。<br />ただバブル期は、そんな常識論はさておいて、とにかく担保があ<br />れば、無制限に融資をしていたのは事実です。<br /><br />そのツケがバブル崩壊後の金融機関の不良債権の山でした。<br />そのことに対する反省から、銀行の融資審査は１８０度変わりま<br />した。<b<br /><a href="http://archive.mag2.com/0000255476/20081215100000000.html">続きを読む</a> 2008-12-15T10:00:00+09:00 http://archive.mag2.com/0000255476/20081214100000000.html 銀行融資借入悩み疑問　Vol.36 2008.12.14 <br /> 発行元：銀行融資借入悩み疑問<br />　発行者：銀行融資課長K<br />　URL： http://ginko984.blog74.fc2.com/<br />　E-mail： ginko984@gmail.com<br />−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−<br />★資金使途違反<br /><br />私たち銀行の融資審査においては、まずはその会社の財務内容を<br />審査し、融資の返済能力があるかどうかを主に検討しますが、も<br />うひとつ、資金使途の妥当性についても検討を加えています。<br /><br />半年前に運転資金ということで融資を行ったある中小企業の社長<br />が私のところに来て、新たな運転資金の相談を受けた。<br /><br />社長：「課長。先日はどうも。おかげさまで売上が徐々に増えて<br />きた。そのためまた運転資金を借入したいのだが、お願いできる<br />？」<br /><br />私：「わかりました。社長のところは決算が終わってますよね。<br />新しい決算書をまた見せてもらえますか？」<br /><br />社長：「今日持ってきたよ」<b<br /><a href="http://archive.mag2.com/0000255476/20081214100000000.html">続きを読む</a> 2008-12-14T10:00:00+09:00