2009/04/28
FP栗本大介の、幸せな家計を築く18のポイント vol.119
□■――――――――――――――――――――――――――――――――― ■ FP栗本大介の、幸せな家計を築く18のポイント （2009.4.28 第119号） http://fpoasis.jp/ 毎週火・金曜日発行 ―――――――――――――――――――――――――――――――――□■ ※当メルマガは、CFPの栗本大介が、 世の中に出回る様々な情報に振り回されず、 心豊かで幸せな生活を実現していただくために発行しております。 原則として、 火曜日は、お金や金融商品に関する知識や 金融市場や経済指標に関する話、 金曜日には、お金に関する心のあり方や捉え方、 考え方などを「18のポイント」として配信しています。 時々、週1回の発行になることもありますが、 細かいことを気にせず、ゆるりとした気分でお読み頂ければ幸いです。 ▼栗本大介のプロフィール http://fpoasis.jp/modules/pico0/index.php?content_id=5 ▼オールアバウトに登録しております http://profile.allabout.co.jp/fs/kurimoto-daisuke/ −−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−− みなさん、こんにちは。 なんだか肌寒い日が続いている間に、 気がつけば4月ももう終わりです。 26日（日）には、 私が大学でFP講座の講師をしているときに、 その講座を受講してくれていた子の、 結婚式＆披露宴に出席してきました。 久しぶりでしたけど、 「人の幸せを願う暖かい気持ちに満たされた空間」 っていうのはいいものですね。 長い人生の中では、 いつも幸せなことばかりではないかもしれませんが、 折に触れて、 このときの気持ちを思い出していただきたいものです。 前回もお伝えしたとおり、 5月1日（金）と5日（火）はメルマガを休みますので、 次回の配信は5月8日（金）となります。 今週号からお読み頂いた皆様、 ご登録頂きましてありがとうございます！ お時間があるときにバックナンバーにも目を通してみてください。 ▼バックナンバーはこちらから http://blog.mag2.com/m/log/0000216963/ --------------------------------------------------------------------- ●INDEX 〜今回の内容〜 │ ├→ 1.【今週の話題】「繰上げ返済の効果ってどのくらい？（その２）」 ├→ 2.コラムの更新情報 ├→ 3.先週の相場状況について └→ 4.あとがき ┏━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━《INDEX.1 》━ ■ 【今週の話題】「繰上げ返済の効果ってどのくらい？（その２）」 ┗━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 前回（第117号）からの続きで、 住宅ローンの繰上げ返済について触れていきます。 前回は、 「繰り上げ返済」というのは、 毎月返している通常の返済とは別に、 元金の一部（または全部）をまとめて返済する方法。 繰り上げ返済をすることによって、 利息を含めた総返済額が少なくなる。 その効果を大雑把に言うと、 「住宅ローンに適用されている金利程度で、 安全、確実に運用することができる」 であることをお伝えしました。 一方で、 だからと言って、 「貯金しておくぐらいなら、繰上げ返済をした方がいい！」 と、単純に考えてしまうのはちょっとお待ちを。 ということもお伝えしましたので、 今回はその辺りについてお話します。 ●繰上げ返済を検討する際の注意点 まず、最も基本的な注意点は、 「繰上げ返済をすることで、手持ちのお金が減る」 ということです。 何を当たり前なことを・・・、 と思われますか？ これって、意外と侮れないですよ。 例えば、貯金が300万円あったとしましょう。 たちまち使う予定はありません。 まあ、全額を繰上げ返済に回すという方は少ないとして、 半分の150万円を繰上げ返済に回しました。 その後、勤め先の業績が思わしくなくなり、 残業代やボーナスのカットを余儀なくされたとします。 そのために、なかなか新たな貯蓄ができないばかりか、 貯蓄からの取り崩しが必要なことも出てきました。 そうこうしているうちに、 乗っていた車の調子が悪くなり、買い換えることに・・。 せっかくなので、自分の希望の車を買うため、 自動車ローンを利用・・・。 なんてことに、ならないとは限りません。 このケースでは、 一概に「損」っていうことではないかもしれませんが、 「手持ち資金が大きく減少することによって、 数年後に不都合が発生する」 ということは、決して珍しくありません。 繰り上げ返済を考える際、 一般的には「生活費の6ヶ月〜1年分を手元に残して、 超えた分を返済にまわす」という目安がありますが、 実際には「今、手元にいくら残すか」だけではなく、 今後の支出の予定も考えて、 貯金がどのくらいの金額になるかを把握した上で、 繰り上げにまわす金額を決めることが大事です。 ●住宅ローン控除の適用が終わる？ そしてもうひとつ注意したいのは、 「繰上げ返済をすることで、 ローン控除の適用がなくなる可能性がある」 ということ。 「住宅ローン控除」は、 一定の要件を満たす住宅ローンを組んでいる人に対して、 年末時点のローン残高に所定の率を掛けた金額分の税金が 控除されるというもの。 入居された年や、ローンを組んでからの年数によって違いますが、 例えば所定の率が「1％」の場合、 ローン残高が「2,000万円」であれば、 2,000万円 × 1％ ＝ 20万円 が、住宅ローン控除額となりますので、 仮に「25万円の所得税」を支払っている方であれば、 「5万円の所得税」で済むことになります。 この、住宅ローン控除の適用を受けるためには、 様々な要件があるのですが、 その１つに「10年以上のローンを組んでいること」 というものがあります。 当初、10年以上のローンを組んでいたとしても、 繰上げ返済をしたことによる期間の短縮で、 「今までの返済期間」＋「繰上げ返済後の残りの返済期間」 が、10年を切りますと、 その時点で住宅ローン控除の対象からはずれることになります。 「トータルで10年以内」に ローンが返済できるケースっていうのは、 あまり現実的ではありませんが、 こういう注意点もあるんだってことを知っておいて下さい。 ※金融機関などのサイトで、 数字を入力するだけでシミュレーションができる所は 多いですから、是非ご自身でも確かめてみてください。 参考までに、住宅金融支援機構のページを載せておきます。 ▼住宅金融支援機構 ローンシミュレーション http://www.jhf.go.jp/simulation/index.html ┏━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━《INDEX.2 》━━ ■ コラムの更新情報 ┗━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 前回からは、コラムの更新をしておりません。 ┏━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━《INDEX.3 》━━ ■ 先週からの相場状況について ┗━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ●前回からの株価と為替の動き（09年4月20日 ⇒ 09年4月27日） 日経平均株価 8,924円75銭 ⇒ 8,726円34銭（−2.22％） TOPIX 848.30 ⇒ 833.10（−1.79％） 米国ダウ平均株価 7841.73ドル ⇒ 8025.00ドル（＋2.34％） 中国上海総合指数 2557.456 ⇒ 2405.348（−5.95％） 円ドル相場 97円94銭 ⇒ 96円76銭（1.20％の円高） 円ユーロ相場 126円54銭 ⇒ 126円09銭（0.36％の円高） 円ポンド相場 142円37銭 ⇒ 141円62銭（0.53％の円高） 円豪ドル相場 68円64銭 ⇒ 68円75銭（0.16％の円安） 金価格（NY市場） 887.0ドル ⇒ 907.4ドル（＋2.30％） 原油（NY市場） 45.88ドル ⇒ 50.14ドル（＋9.29％） 長期金利（10年国債） 1.460％ ⇒ 1.450％ 不安定な動き継続です。 米欧銀行の1−3月期の決算発表では、 大きく黒字に転換している裏側で、 「不良資産」の増加が大きかったことに警戒感が広がりました。 現在、アメリカの大手銀行19行に対して行われている 不良資産チェックの「ストレステスト（＝資産査定）」の結果が、 5月4日に発表されることになっていますので、 それを見極めようということもあるのかもしれませんね。 日本は、今週末からマーケットが休みとなりますが、 その間に、海外でどんなニュースが出るのかには注意したいと思います。 為替の方も、 まだしばらく円高方向への圧力が強そうな気配です。 ┏━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━《INDEX.4 》━━ ■ 今週のひとこと ┗━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 前々回ぐらいにご紹介した 「最後のパレード」という、 ディズニーランドで実際にあった話を題材とした本ですが、 盗用疑惑の広がりから、 出版元が「販売中止」を検討しているようです。 あれほど感動を与えてくれた本で、 こういうことが起こるっていうのは、 なんだか残念な話ですね・・。 では、次回は5月8日の配信となりますので、 みなさま、素敵なGWをお過ごしくださいませ〜。 --------------------------------------------------------------------- 第119号は以上になります。 最後までお読みいただきありがとうございました〜。 栗本大介 私の詳しいプロフィールはホームページをご覧下さい。 ▼FP OASIS COMMUNITY http://fpoasis.jp/ ----------------------------------------------------------------------- ======================================================================= 本メールの内容の複製・転載、および本メールの転送を禁じます。 著作権は有限会社エフピーオアシス 栗本大介に帰属します。 ●発行者：栗本大介 [http://fpoasis.jp/] 日本FP協会認定CFP、1級FP技能士 【FP栗本大介の、幸せな家計を築く18のポイント】（マガジンID：0000216963) 発行システム『まぐまぐ！』http://www.mag2.com/ 配信中止はこちら http://www.mag2.com/m/0000216963.html =======================================================================
