独身OLのコツコツ投資でハッピーライフ！ 

独身OLのコツコツ投資でハッピーライフ！第60号

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 独身OLのコツコツ投資でハッピーライフ！　

 第60号　　2007/11/14 発行：毎週　水曜日
                                                                       
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コツコツコメディカル　FP体験記


FP相談ってどんなことをするの？

第４回)現状分析（顧客の経済状態の分析と評価）

　前回は第２のステップ、情報提供（顧客データの収集と目標の明確化）を見て
きました。今回は第３のステップ、現状分析（顧客の経済状態の分析と評価）を
見て行きたいと思います。

　ＦＰに提出した私の状況を示す資料から、ＦＰが私の状況を分析したレポート
をくれました。その中には様々な事が書かれていました。特に目を引いたのが、
自分の考えるままに預貯金をして、必要な費用が発生したら使うというグラフと、
ＦＰの提案するグラフでした。私はまだ３０代です。退職金や年金のことなど考
えていませんでしたが、約８０歳までのグラフが載っていました。他にもしお金
を運用して利息をふやしたらどのようになるか、という試算も掲載されていまし
た。

　運用？と思われる方々もいらっしゃると思います。私もそう思いました。運用
そのものに対するアレルギーがあったからです。私は以前、投資信託で失敗した
ことがありました。そのときもＦＰに相談したのですが、失敗しているときの心
理はとてもネガティブだったので、ＦＰの言う事を実行できませんでした。いま
振り返ってみると、客観的に判断できるＦＰの言うことをもっと私も冷静に受け
止めていられれば良かったと思いました。
　自分ひとりで運用することには難しいかもしれませんが、ＦＰと二人三脚で野
運用はもしかしたら可能かもしれません。今現在も運用をしていますが、小額か
ら始めています。また、長期間投資をし続けてリスクを減らす戦略もとっていま
す。こうは言っても初めはほんとに疑いの目を持っていたと思います。とりあえ
ず、預貯金の金利では話になりません。その当時はリスクを積極的にとっていけ
たので、ある投資信託をＦＰと話して決めました。それから約３年がたちますが、
うまく運用ができている状況です。

　話はそれますが、運用は勉強と経験が必要だと思います。最終的には自己決定
が原則ですから、ＦＰは運用に対する教師にもなってくれました。私は良い教師
に恵まれたと思います。また自分が運用の状況を把握できなくとも、ＦＰがチェ
ックしていてくれていることもわたしにとっては安心材料ともなっています。
　親の世代とは異なる自分の家計に対する考え方が必要となってきていると思い
ます。仕事以外にも家計の勉強が必要だと思います。それぞれの方の考え方次第
だと思いますが、私は資産運用が社会勉強にもつながる、いい体験だと思ってお
ります。
　だいぶ話がそれましたが、自分の家計を客観的に見直し、将来的な展望と可能
性を含めて案内してくれ、さらに実行まで手伝ってもらっています。　



〜FP教科書　ステップ３．顧客のファイナンス状態の分析と評価より引用〜
　収集した情報の現状分析を行なう。基本的には次の4つの分析となる。これに
より顧客自身が意識していなかった問題点についても分析し、顧客に明らかにす
ることも可能になる。

1．    現状分析
1    キャッシュフロー分析
顧客の現状キャッシュフローから出発して、住宅取得・子供の大学進学・自動車
の買い換え・老後の生活プランなどの数値化されたライフプランをキャッシュフ
ロー表に織り込んで単年度の赤字や継続的赤字、あるいは貯蓄の取り崩しなど、
長期的なキャッシュフロー分析を行なう。出発点となる現状キャッシュフローに
おける支出内容の詳細な分析、いわゆる家計分析もキャッシュフロー分析の土台
となるので重要となる。

2    バランスシート
顧客の現状バランスシートから資産内容と負債内容そして資産と負債のバランス
について分析していく。資産全体は総資産ポートフォリオであり、金融資産と不
動産のバランス、換金性・安全性・収益性のバランスを分析する。（中略）また
負債が過大でないかどうかも重要な点である。

3    保障・補償分析
顧客のパーソナル・リスクやファミリー・リスクが何であり、それぞれのリスク
についてどの程度の保障・補償を保険でカバーしなければならないかを、顧客の
ライフデザインとライフプランに基づいて整理し、それに基づいて必要な死亡保
障や医療保障、補償などが確保されているかどうか、逆に必要以上に保険に入り
すぎていないか、貯蓄性のあるといわれる保険にどの程度の貯蓄性があるのか、
といった点を分析していく。

4    税金分析顧客の支払っている所得税・住民税・自動車税・固定資産税な
どに節税の余地がないか、個人バランスシートを相続税評価ベースで評価した場
合に、相続税がどの程度となり、それを節税するためにはどうしたらよいか、と
いった視点から全体的な分析を行なう。

5．    解決方法の検討
　現状分析により問題点の把握ができたら、次の問題点の解決方法を検討する。
あらゆる角度から多くの対策を検討し、必要に応じて外部の専門家に協力しても
らうことも大切である。対策を検討するにあたっては、顧客の価値観・生き方、
リスク許容度や性格あるいは健康状態などの定性的情報をもう一度確認しながら、
顧客にとって適切な対策を練り上げることが必要である。（中略）対策案にデメ
リットやリスクがあればそれも明確にしておくことが大切である。また対策案に
おける複数の対策については、顧客の生活目標にそって優先順位をつけることも
忘れてはならない。





＜FP's アイ＞

「外国通貨で運用する方法　その5」

今回は外国通貨で運用する方法の１つ「外国為替証拠金取引」についてです。

実は外国為替証拠金取引（以下、FX取引という）はやる人によって捉え方が
違う２つの顔をもっています。

１つは、外貨預金の同じような預金感覚でとられている人、もう１つは株式
投資感覚で為替の値上がり、値下がりによって利益を得ようと考えている人
です。

この２つの側面から入る人がいるので、近年、急速に拡大しているのだと思
われます。

まずFX取引の特徴を見てみましょう。次のような特徴があります。

１．少額で大きな取引ができる（レバレッジ効果）
２．取引手数料が割安
３．「売り」から入ることができる
４．スワップポイントを受け取ることもできる

です。それぞれについて見てましょう。

まず、１についてですが、レバレッジ効果とは「テコの原理」のことで、少な
い資金で大きな取引ができることを意味します。FX取引の場合、例えば、10万
円程度の資金でその10倍の100万円の取引ができます。会社によっては100倍の
取引ができるところもあります。

次に２の手数料ですが、これはこれまでこのメルマガでもお伝えしましたが、
１ドルにつき片道５〜20銭となっており、外貨預金の通常１円に比べ非常に割
安となっています。

３の「売り」から入ることができるは、例えばドル・円取引の場合、「ドルを
買う取引」と「ドルを売る取引」の両方ができます。ですから、今後「円安
（ドル高）」を予想する場合は「ドルを買い」、逆に「円高（ドル安）」を予
想する場合には「ドルを売る」ことができ、円高、円安のどちらの局面でも収
益機会があるのです。

最後の４．「スワップポイント」ですが、この「スワップポイント」とは日本
と通貨発行国の金利差のことをいい、高金利の通貨を買って、低金利の通貨を
売った場合（例えば、現在におけるドルを買って円を売る場合など）にはドル
の金利と円の金利の差を受け取ることができます。この場合、どの位の金利が
つくといいますと、外貨預金や外貨建てMMF並みの金利がつくのです。

これが、FX取引が外貨預金と似ている部分になります。

しかし、逆に低金利の通貨を買って、高金利の通貨を売った場合（ドルを売っ
て、円を買う場合など）には金利差を支払うことになりますから注意が必要と
なります。

以上が、FX取引の特徴の概要をご説明しました。

次回はFX取引の実践についてです。


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