本当の住まいづくり入門〜100人の達人に聞く！〜 

【本当の住まいづくり入門】〜サブプライムローン問題の周辺２

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│田│　　本当の住まいづくり入門〜100人の達人に聞く
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【毎週火曜日発行】――――――――― < http://www.hng.ne.jp/index_mag.html

o○°─本日の読みどころ─　o○°　
　　　　　　　
[１]　“お呼ばれ”と上棟式　　　　　　　　　　　/　しんちゃん（小野 信一）

[２]  サブプライムローン問題の周辺（２）  　　/　Ｍｒ．マネー（宍戸 一晴）

[３]  ★☆　はうすねっとＮＥＷＳ☆〃　イベント＆勉強会　最新速報★
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―――――――――――――――――――――――――――――――――vol.153
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│田│[１]　“お呼ばれ”と上棟式　　　　　　　担当：しんちゃん（小野信一）
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先週は、お客様に“お呼ばれ”する機会が多かったような気がします。
相続・贈与対策から始まり、賃貸併用のビルを計画し、2年半程お付き合いを
させていただき、ようやく新居が完成したお客様や、昨年からセミナーに出席され、
埼玉の自宅を売却し、セカンドライフを長野で暮らすために土地を購入し、
家を建築中のお客様の上棟式にお呼ばれしたりと大忙しでした。

上棟式は、あいにくの雨で“もちまき”とまではいきませんでしたが、
近くのお店でお食事会を開いていただきました。すでに工事が終わった基礎屋さん、
これから始まる棟梁と大工さん、左官屋さん、水道屋さん、電気屋さんなどの労を
ねぎらい、ひとりひとりにお客様の家づくりに対する意気込みを発言してもらい、
お客様はお客様で、またひとりひとりにお願いしますとご挨拶をする
素晴らしいお食事会でした。

ある会社さんなどは、時間の無駄だし、上棟式にお金を使うぐらいなら、
その分工事に使って欲しいなどという建築会社さんもいらっしゃるのですが、
やはりそれは違うような気がします。

まったく何もないところから始まり、依頼する側も造る側もお互いを尊重し、
いっしょになって創っていく、それがマンションや建売にはない
家づくりの醍醐味ですよね。ひさしぶりに参加し、あらためて心と心が
ふれあい、お互いに感謝しあうことの人としてのあたたかさを感じました。

通常、コンサルタントなんていう職業は、建築会社さんをご紹介して終わり、
もしくは契約して終わりなのですが、私どもは、契約後も引越屋さんのご紹介から
仮住まいのお世話、着工中の検査、トラブルの仲裁、保険や登記、確定申告のお世話、
引き渡してからのアフター、１０年間の瑕疵保証とクレーム対応まで
包括したサービスをしています。

コンサルタントというよりは、身近にいる住まいのアドバイザーみたいな存在です。

前述したお客様も別れ際にこうおっしゃっていました。
「いろいろな第三者機関が世の中にはあるけれど、どうして小野さんのところに
　したかわかりますか。それは小野さんのところがあまりにもシステマテックでは
　なく、どこか人間ぽいあたたかさがあったからです。」

これを聞いて涙が出るほど嬉しく思いました。


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　 .o○　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　Ｍｒ.マネー　こと　
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│田│[２]「サブプライムローン問題の周辺（２）」　　　　担当：宍戸　一晴
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前回はサブプライムローン問題に内包される２つの問題のうち、
（１）もともと個人の返済能力を大幅に超えたローンが広範に貸し付けられて
　　　来たこと、
についてお話しました。今回は、残りのひとつ
（２）証券化というリスク分散の手法が、逆にリスクの所在をわかりにくくし、
　　　信用収縮が起こったことに関連したお話です。

この、『証券化』の問題を考える際には、資産の次のような側面を踏まえておく
必要があります。

資産といえば普通は、現金・不動産・株・貴金属など、具体的な資産の形状を
思い浮かばれることでしょう。しかし、資産は現実の社会にあっては、ある基準に
よって分類しておくことが大変重要となります。

その基準とは、『流動性』の度合いによる分類です。すぐに現金化して、欲しいもの
と交換できるかどうかによって、流動性が高い資産と流動性が低い資産とに区別
します。そして、すぐに現金化できない資産を現金化しやすくすることを
「資産の流動化」と呼びます。

『不動産』は優良な資産ではありますが、一面、流動性に問題のある資産でもあり
ます。土地やマンションを持っていたとしても、売りたい時に売りたい値段で
すぐに売却することはなかなか難しいものです。ましてやそこに現実に住んでいる
のであれば、資産としては計上できても、「住む家や土地」としての活用以外に
それらの資産を有効に活用することは不可能です。

以上を踏まえたうえで、あらためて住宅ローンについて考えてみましょう。

金融機関は、借り手に住宅ローンを販売すると、手元に「住宅ローン債権」が
残ります。住宅ローンは基本的にはローンの中でも特に長期のローンですので、
そのままであれば金融機関はこの流動性の低い「住宅ローン債権」を長期に渡って
抱え込むことになります。しかも長期であるため、金利変動という大きなリスクも
あわせて抱え込むことになります。期間２０年、固定金利４％の住宅ローン債権を
このまま２０年間保持している間に、金利が４％を超えてくることは充分ありえる
話です。
そのようなリスクの可能性を読み込んで長期の住宅ローン金利は設定される
わけですが、民間の１金融機関がこのリスクを全面的に負うことは不可能なため、
現実には、従来２０年以上の長期住宅ローンは、そのリスクを政府が実質的に負う
政府系金融機関（住宅金融公庫）のみに設定が可能でした。

民間金融機関の扱うローンの主流が、変動金利タイプや金利選択型が多いのは
実はそのためなのですが、現在の日本の住宅ローンの現状は、目先の貸しやすさ・借り

易さを売り手・借り手の双方が優先する結果、これらの変動金利ローンや金利選択型ロ

ーンの比重が相対的に高まっており、住宅金融公庫が中心だった時代に比し、今後の急

激な金利上昇リスクにかなり脆弱な環境になっているといえます。

日本にもサブプライムローン問題が起こりうる可能性がそこにあります。

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