知って得する保険の話！簡単にわかる年金の話！ 

第8号「保険基礎口座（Ｎｏ．2）」〜私の入りたい保険は何〜、医療保険制度改正点もあります

知って得する保険の話！簡単にわかる年金の話！ 


〜私が本当に入りたい保険は何〜

◆第8号　「保険基礎口座（Ｎｏ．2）」
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〜初めてこのメルマガをお読みになられる方へ〜

このメルマガでは、私が日々活動している中での情報
または、セミナーで得た情報や感想などを中心に分かり
やすくお伝えしていきたいと思います。
　また、ファイナンシャルプランナーとしてご相談や依頼
メールでのご相談に関しても1人1人親切・丁寧にお答えして
いきたいと思っております。お気軽にお声をかけてください。

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　目次
　１．はじめに
　２．わかりづらい保険証券の見方
　３．主契約と特約
　４．医療制度改革（健康保険制度）はどうなったの
　５．.最後に（次回のお話も）
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１．はじめに
　　　ＦＰの嶋田　英治と申します。埼玉県の所沢市で保険の代理店
　　の仕事をしています。コンサルティングを中心に活動しています。
　”本音で話す”をモットーに、日々、私が疑問に思っていることを
　　皆様にお伝えしていきたいと思っています。
　　一部の法案成立を見ていた為、遅れてしまいましたが、今回は、
　　「保険基礎講座（Ｎｏ．2）」というテーマで基本的なことを
　　述べたいと思います。

２．わかりづらい保険証券の見方

　　　最近、保険業界だけでなく、様々な業界で説明不足が原因で
　　いろいろな逮捕事例が起こっています。そんな中、ますます
　　重要事項説明義務が重みを増してきました。
　　　ところが、紙の量が増えただけで依然として、我々で言えば
　　「保険証券」自体では重要な部分は、まだまだ細かい文字で書
　　かれていてわかりづらいのが現状です。
　　　その現状のなか、より一層保険自体が複雑化してきて、「保険
　　証券」からでは保障内容がわかりづらくなってきているようです。

　　　ここでは、基本的な見方を述べたいと思います。
　　まずは、用語の問題で、「主契約」「特約」と記入されている欄を
　　ご覧ください。４の項で述べます。
　　〔例〕
　　〈主契約・特約の保障内容）
　　　主契約　　　保障内容　　 保険金額　保険期間　　保険料　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　払込期間
　　　終身保険　　死亡・高度　　××0万円　　終身　　　65歳
　　　　　　　　　障害保険金額　

 　　　特約　　　　保障内容　　保険金額　 保険期間　　保険料　　　　　　　  　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 払込期間
     定期保険特約　基本保険
                       金額　    ××00万円　　10年　　　10年
　　 災害割増特約　災害死亡
                   保険金額    　××00万円　　10年　　　10年 　　　　　　　　　　　   
　　 災害入院特約　入院給付金
　　　　　　　　　日額（120日型）  ××00円 　 10年　　　10年
　　　　　　　　　　
　　 疾病入院特約　入院給付金
　　　　　　　　　日額（120日型）  ××00円    10年　　　10年
　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　 
　　・・・などと表示されています。
　　　これだけでも、どうなの？となってしまいますが、ここでは注意点
　　を2つに絞って考えてください。
　　　(1)保険金額　　　(2)保障期間　　についてです。
　　(1)よく言われる保険金額とは、○○千万円と上記の終身保険と定期保険を
　　　合計した金額で言います。
　　　　確かに合っています。但し、65歳以降の保険金額は○百万円になって
　　　しまいます。
　　(2)保障期間。よく確か終身だよ？っていわれる方がいますが、上記の
　　　例では、終身保険だけが終身保障で、あとの特約は10年更新です。
　　　　保険料が上がっても払い込みができれば、さらに更新できますが、
　　　保険料が払えなければ、終身保険だけにするか、保険金額を減額
　　　するしかないでしょう。

３．主契約と特約
　　　　では、主契約って何でしょう。
　　　・簡単に言えば、その保険の一番の目的となる保障内容です。
　　　　　死亡保障なのか医療保障なのかガン保障なのかです。
　　　　
　　　　よく、「外交員に言われるがままで何に入ってるかわからない」
　　　という方がいますが、せめてご自分が「どういう保険に入りたかった
　　　のか」この主契約で判断してください。

　　　　死亡保障重視なのに、死亡は100万円、入院特約など特約がたくさん
　　　ついている場合は、そもそも目的が違ってしまっています。

　　　　では、特約って何でしょう。
　　　・間単に言えば、主契約のほかに付けておきたい保障です。
　　　　　あくまで主契約が主なので、保険の期間は主契約以上の
　　　　　契約はできません。

　　　　　ここで気をつけて頂きたいのが、「特」ってつくと外交員の勧められ
       るがまま、いろいろ付けくなりますが、自分に必要と思われる「特約」
       だけに絞って付加してください。

４．医療保険制度改革（健康保健制度）はどうなったの
　　　　つい先日、医療保険制度改革法案が自民党の強行採決で可決されました。
　　　高齢者の医療費負担が増加するのは、避けられなくなってきました。

　　　　そこで、上記では保険全般について述べてきましたが、この項では
　　　医療保険に関連した公的医療保障制度の改正点について述べたいと
　　　思います。
　　
　　　●自己負担額
　　　〔2006年10月から〕・・・70歳以上に新しい概念ができます。
　　　　　70歳以上　　　現役並み所得者（※1）・・・3割
　　　　　　　　　　　　一般・低所得者（※2) ・・・1割
　　　　　（※1）課税所得が年額145万円以上、かつ年収が夫婦2人の
　　　　　　　　 世帯で621万円以上。単身世帯で年収484万円以上。
　　　　　（※2）低所得者は住民税非課税。一般はそれ以外。

　　　〔2008年度から〕
　　　　　就学〜69歳　本人・家族　　　　　 ・・・3割　（注：以前は3歳以上）
　　　　　70歳〜74歳　現役並み所得者（※3）・・・3割
　　　　　　　　　 　 一般・低所得者　　　 ・・・2割
　　　　　75歳以上　　現役並み所得者（※3）・・・3割
　　　　　　　　　　　一般・低所得者　　　 ・・・1割（高齢者医療制度創設）
　　　　　（※3）2008年8月から夫婦で約520万円以上、単身で約380万円以上

　　　となります。また、高額療養費（70歳未満）については、

　●高額療養費
　〔2006年10月から（70歳未満）〕
　　　            　　       自己負担上限額（1ヶ月）　　　  　4回目以降
　　上位所得者（※1）　150,000円＋（医療費-500,000円）×1％　　83,400円
　　一般　　　（※2）　 80,100円＋（医療費-267,000円）×1％　　44,400円
　　低所得者　（※3）　　　　　　　35,400円　　　　　　　　　　24,600円　　　 　　    
        (※1）国保加入者は基礎控除後の総所得金額が670万円以上、健保
　　　　　　　加入者は標準報酬月額53万円以上。
　　　 （※2）上位所得者、低所得者以外の人。
　　 　（※3）住民税非課税世帯や生活保護世帯など

　 　となります。
　　例えば、一般所得者で1ヶ月100万円医療費がかかった場合、
　　　（現行）自己負担額100万円・・・3割＝300,000円<BR>
　　　　　　　 72,300円＋（1,000,000円-241,000円）×1％＝79,800円
　　　　　　　　よって300,000円-79,800円＝220,200円
　　　　　　　　が、高額療養費として戻ってきます。

　　　（改正後）自己負担額100万円・・・3割＝300,000円
　　　　　　　　　80,100円＋（1,000,000円-267,000円）×1％＝87,430円
　　　　　　　　よって300,000円-87,430円＝212,570円
　　　　　　　　となり、▲7,630円負担増になります。

５．最後に（次回のお話も）
　　　　4の項の続きになりますが、窓口負担が増えると同時に、薬代が
　　　かさんでいると感じている方も多いと思います。
　　　　そのほか介護保険も負担増が叫ばれています。
　　　ですが、将来の不安をあおる販売手法はいかがなものかと思います。
　　　　今後につきましては、保険に関しましては、保険の加入目的をしっかり
　　　持ち、裏づけに基づいた保険選びが必要となるのではないでしょうか。
　　　　闇雲に1,000万円、1日10,000円という一律の時代から変わっていくのでは
　　　ないでしょうか。
　　　　次回につきましては、「保険基礎口座Ｎｏ．3」ということで医療保険・
　　　がん保険に絞った加入の仕方を検討したいと思います。

　　（私の独り言）
　　　　　最近、どうも会社がコンプライアンスや個人情報保護の問題で、全てが
　　　　マニュアル化してきて、その間に「感情」「感性」というものが、抜けて
        きている感じがしてなりません。
　　　　　本来は、そこに営業の駆け引きがあったのではないでしょうか。どうも
　　　　若い担当者の方の多くが、その「のりしろ｝の部分がなくて話に面白み
　　　　がなくなってきているのではないでしょうか。
　

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