知って得する保険の話！簡単にわかる年金の話！ 

今回は、「医療保険の正しい入り方」という内容で、医療保険の最近の動向と判断の仕方を述べてみました。ご参考にしてください。

知って得する保険の話！簡単にわかる年金の話！

〜こんな時代だから知っておこう医療保険の話〜

◆第5号【医療保険の正しい入り方】

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〜初めてこのメルマガをお読みになられる方へ〜

　このメルマガでは、私が日々活動している中での情報または、
セミナーで得た情報や感想などを中心に分かりやすくお伝えして
いきたいと思います。

　また、ファイナンシャルプランナーとしてご相談や依頼メール
でのご相談に関しても1人1人親切・丁寧にお答えしていきたいと
思っております。お気軽にお声をかけてください。

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目次
　１．はじめに
　２．第3分野の現状
　３．正しい医療保険の入り方
　４．販売チャネルのご検討も
　５．最後に（次回のお話も）
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１．はじめに
　　　ＦＰの嶋田　英治と申します。埼玉県の所沢市で保険の代理店
　　の仕事をしています。コンサルティングを中心に活動しています。
　　”本音で話す”をモットーに、日々、私が疑問に思っていることを
　　皆様にお伝えしていきたいと思っています。
　　　今回は、専門の医療保険の話です。保険業界だけではないで
　　すが、最近チラシやＣＭなど誇大表現に規制が入る動きがありま
　　す。今、医療保険に入りたいけど、どうしたらいいかお悩み方に
　　ひとつの判断材料になればと思います。

２．第3分野の現状
　　　以前にもお話しましたが、保険は、大きく分けて”生命保険”と”
　　損害保険”に分けられますが、2001年7月より第3分野の保険が
　　解禁し自由化されたため、この”第3分野”に関して生損保会社が
　　競って新商品を発売し続けています。
　　　今や、共済等の医療保障を含めると数十種類の保険があり
　　販売する側、お選びになる側どちらも多すぎて、2,3ヶ月たつとわ
　　からなくなっているのが現状だと思います。
　　　先日、第１分野（いわゆる死亡保障保険商品など）の新規契約
　　件数は大幅に減ってきて、第３分野（いわゆる医療保険商品など）
　　の新規契約件数は増加しているという記事が載りました。
　　　原因は一概に言えませんが、社会保障費の増加など実質増税
　　により、家計が圧迫され本当に保険を見直し始めた影響？が現れ
　　始めている事や若い世代の方々が、闇雲に死亡保障保険に加入
　　しなくなった、また収入面から出来ないなど、いろいろと考えられ
　　ると思います。
　　　　　

３．正しい医療保険の入り方
　　　さて、本題の医療保険の正しい入り方について考えてみたい
　　と思います。
　　　最近お客様のお宅をお伺いすると、ご自分でさまざまな会社の
　　資料を取寄せている方が多いのに驚かされます。これで、‘何を基
　　準に選ぶのだろう’と思ったりもしますが、逆にそれだけ、以前に
　　比べて保険を真剣に選ぶ方が増えてきたことに感心いたします。
　　　
　　　よく、１日の平均入院自己負担額が12,900円（平成１３年度
　　生活保障に関する調査〈生命保険文化センター〉）だから、入院給
　　付金日額10,000円コースにしましょうとか、15,000円コースにしま
　　しょうという一種のキャッチフレーズが聞かれ、実際お客様の質問
　　も5,000円単位のコースしかないと思っている方が大半ではない
　　でしょうか？

　　　実際はNOです。全部の保険会社が取り扱っているわけではないの
　　ですが、入院給付金日額は8,000円でも12,000円でも契約すること
　　ができます。

　　　では、なぜお客様の頭の中には’10,000円’が頭にこびり付いて
　　いるのでしょうか。
　　　それは、「入院費用は高い。ベッドが空いていないと個室に入ら
　　せられる。」といったイメージがあると思います。

　　　でも、ご安心ください。実際にはそれほど入院費がかさむことは
　　ほとんどありません。
　　　以前にお話した高額療養費制度もあり、1ヶ月の間に一定の自己
　　負担額を超過した場合、健康保険から払い戻される制度もあります。

　　　また、皆様がご心配されているのは差額ベッド代のことであろう
　　と思います。
　　　こちらもご安心ください。ご自分で希望される場合は別として、
　　例えば救急や手術や治療の上で特別室に入った場合、皆様の同意が
　　なければ病院側は個室料金を無理に請求できないことになっています。
　　前回号で私自身の入院費の内訳を載せましたが、実際私も6人部屋
　　以外にも入りましたが特別料金も発生していませんので、皆様も
　　ご安心ください。

　　　その他、入院すると雑費がかかるというイメージがありますが、
　　遠い病院に入院した場合の交通費は別として、数十万円かかると
　　いう方は相当手厚い看護をされた方で実際はそれはどかかりません。
　　（私は、公衆電話の料金が一番かかりました！・・・・・・）

　　　以上の事を踏まえて、私はいつもの持論ですが手厚い入院生活を
　　望むのであれば、もちろん入院給付金日額は1万円以上をお考えに
　　なったほうがいいと思います。
　　　それ以外の普通の看護を望むのであれば、最低一日の入院給付金
　　日額は5,000円からお考えになればいいのではないかと思います。

　　　ここでは、一日の入院給付金日額の観点から正しい医療保険の
　　入り方を考えましたが、下記の販売チャネルの観点からも検討
　　する必要があるのではないでしょうか。
　　
４．販売チャネルのご検討も
　　　最近は郵政の民営化が騒がれていて、簡保に関しても何十兆円
　　が民営化されると民間の生保の営業を圧迫するのでわないかと
　　懸念されています。

　　　また、銀行の窓口販売に医療保険も解禁しようという動きも出て
　　きています。私のことを考えれば両方ともいやな動きであることは
　　間違いないです。

　　　逆に医療保険を検討している方にとっては、販売チャネルが増え
　　ることにより選択肢が増えることは喜ばしいのではないかと思います。

　　　最近は、通販でお申し込みする方が非常に多いですが、物品を買う
　　のと同じように「医療保険」という一種の特別商品を購入するのが
　　いいのか少し疑問点もあります。
　　　
　　　「医療保険」という保険商品は、死亡保障の保険商品に比べ、
　　保険料は確かに安いです。それ故に、人気を高めていますが、
　　逆に安易に、簡単に入っている方が多いのではないでしょうか。

　　　答えになるかどうかはわかりませんが、やはり「医療保険」と言え
　　どもやはり、’保険’には違いないので「保険の入り方」の原点に
　　返って今現在入っている全ての保険を見直してそのうえで判断される
　　のが一番いいのではないかと思います。それには、数人？の営業より
　　きちんとした説明を受け、ご判断をされるのが一番の得策だと私は
　　思います。
　　（　保険の営業がまだまだ信用されていないのも事実ですが・・・）
　　　　
５．最後に（次回のお話も！）　
　　　　最後までお読みいただきありがとうございます。今回はいろいろ
　　　体験したことを材料として、一つの意見をのべさせていただきまし
　　　た。こうすればいいという訳ではありませんので、参考意見として
　　　いただければと思います。
　　　　実際にご相談や疑問点等がございましたら、メールアドレス
　　　または関連ホームページよりメールをお送りください。
　　　　次回は、題は決まっておりませんが、健康をテーマに考えてみた
　　　いと思います。

　　　●私の独り言
　　　　　・・・少し前の話ですが、あるお客様のところに有名な外資系
　　　　生保の営業が、ノルマ月でどうしても今月契約してほしいと
　　　　土下座セールスをしていったと聞きました。まして今現在加入の
　　　　保険料よりも上がってしまうのを承知で。
　　　　　外資系とかカタカナ生保は、コンサルティング営業で過去の
　　　　営業の方々が信頼・土台を築いてきたのに、こんな営業が一人
　　　　でもいると思うと情けない気がしました。

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　　　皆様のご意見をお待ちしております。
　　　今後題材にしてほしいこと等ございましたらご連絡ください。

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