01生命保険ズバリ講座 

01生命保険ズバリ講座

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★01生命保険ズバリ講座★
生命保険・医療保険の不可解な事、生保職員に聞いてもはぐらかされた事
等々を現場を知り尽くしたＦＰが、生保業界のタブーも含めズバリ答えます。
豊富なコンサルティング経験に基づく、驚きのFPマネー節約術・資産運用術
も紹介。
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▼vol.28 （2009年３月３日）　/　発行周期：不定期▼
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今回も病気でも加入できる医療保険（保険）をズバリ解説します。

本当に病気でも、加入できるのか？
本当に将来の入院（死亡）時に、給付を受けれるのか？

非常に紛らわしい商品群などは以前の号などもご参考下さい。
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目次
１）病気でも加入できる医療保険（生命保険）　PART６
　　加入する際の注意点
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■今回より、購読された方へ■（既読者の方は、読み飛ばして下さい）
少しでも家計を豊かにしたいとの思いは、皆様共通だと思います。
「でも、節約したぐらいで大した効果はないよ！」と思われていた貴方。
このメルマガを読めば、きっと多くのサプライズを見出して、頂けるはず
です。

言うまでもありませんが、生命保険は住宅に次ぐ高額な買い物です。
一般に、総支払額で500万〜1500万円、更新型だと700万〜2500万円以上
になる場合もあるぐらいです。

この生命保険・医療保険を個々の家計に合わせて、適正化することで、
数百万円の無駄な保険料負担を取り除くことも、可能なのです。

この家計の適正化をお手伝いするのが、ＦＰの仕事なのです。しかもこの
分野はＦＰの力量によって、大きな差が生じる領域と言えるでしょう。

このメルマガでは、プロＦＰのスキル・ノウハウをわかり易く、ズバリ解説
していきます。

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●△■病気でも加入できる医療保険（保険）とは　（６）■△●
病気でも入れる医療保険のまとめと注意点　加入の方法
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今号は、
「病気でも加入できる医療保険」のまとめ　加入する際の注意点など
をお話します。
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●△通販での加入は、避けるべし△●
通常の保険も同様なのですが、特に、病気でも加入できる保険では、
通販加入は、お勧め出来ません。

何故なら、面談加入（職員、代理店、FPなどを経由しての加入）と比較
すると、通販加入は、給付金不払いのリスクが高いのです。

特に、病気でも加入できる保険の通販加入の不払いリスクは、通常の保険
よりも高くなります。
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そもそも通販加入と面談加入で、何故、違いがあるのか？同じ保険料なん
だから、通販加入でも面談加入でも同じ扱いではないのか？
　↓
答えはNOです。

▼通販加入と面談加入は、生保会社にとって同じリスク認識ではない▼

【加入時において】
◎通販加入では
顧客の顔も確認せず、顧客の告知を鵜呑みで基本的に100％加入できます。

分かり易く言えば、
入院中でも加入できるし、障害があっても加入できるし、告知書には
「過去5年以内に入院などありますか？」という欄がありますが、
5年前の治療を6年前と勘違いしたまま告知しても、加入時には何の
チェックもないので、100％加入はできるのです。

でも、
「面談加入も通販加入も同じ告知書に告知するのだから、面談と通販の
違いはないだろう？」
　↓
いいえ、全然、違うのです。

◎面談加入は、生保会社にとっては、良質契約！
取扱者である職員・代理店・FPが、加入希望者への観察・質問などを
行い、身体上の特徴・仕事・病歴・モラルリスクの有無などについて、
責任を持ってヒアリングします。

その上で、生保会社にそのヒアリング内容や確認事項を「取扱者の報告書」
という書類を告知書とは別に、作成し申込書などとともに、生保会社に
提出します。
＊専門用語で「取扱者による第一次選択」などという。

面談加入では、その面談の際に、加入をお断りするケースも発生すること
になるのです。

生保会社からすれば、
面談加入は、通販加入よりも高いハードルを経た良質契約との認識
なのです。

◎生保会社のコスト面において
将来の保険金支払時に、告知義務違反の疑いで、不払いにしたい場合
　↓
通販加入は、杓子定規に告知義務違反＝保険金は支払わない。
と、即決でなります。駄々をこねても何の効果もありません。
法に訴えても、基本は駄目です。顧客は生保会社に通常、勝てません。

しかし、

面談加入では、
・顧客が、担当者（職員・代理店・FP）の説明不足だった！
・担当者がそれぐらいは、告知しなくていいと言った。
・担当者と相談しながら、告知したのに。
等々。

つまり、
生保会社と顧客が、言った言わないなどで争った場合などは、通販の
ように、顧客の言い分を跳ねつけることが多くの場合できません。

もし、顧客が納得しない場合の生保会社の対応は？
　　　　　　　↓
顧客へのヒアリング及び取扱者へのヒアリングを行うことになります。
それも一回では解決しないことが多いので、訪問数は数回に及びます。

ケースによっては、取扱者を登録解除などの重い処分をする必要も発生
します。

これらに要するコストと時間は、少なくありません。又、その取扱者が
廃業となれば、将来に得れたであろう会社利益の損失にもなり、会社の
コストは少なくないのです。

その会社のコストに対して、支払うべき金額は？
　　　　　　　↓
不払いが多い医療保険などの給付金は、通常は数万〜数十万円程度です。

最低でも通販に比べて、「取扱者の第一次選択」を経ている契約を
不払いにすることによるゴタゴタの不利益は、生保会社にとってコスト
に合わないのです。

ズバリ言うと
★通販加入は、将来の不払いリスクは大きく
★面談加入は不払いリスクは圧倒的に小さい
と、言えます。

特に、病気でも加入できる保険に加入される方は、よほどのことがない
限り、通販は避けて、面談加入されるのが安心と言えます。

―――――――――――――――――――
余談ですが
「保険の不払い」の生保別件数をご覧になられた方もいらっしゃると
思います。

私からすると、このデータは使えません。何故ならば？
　　　　　　　↓
先ほどから述べているように、面談契約と通販契約では、そのリスクも質も
全く違う契約なのに、公開されているデータは、その分類をすることなく
トータル（通販契約＋面談契約）の数値となっているからです。

言い換えれば、
＊不払い件数が多くても、その多くが通販契約で、
面談契約では、不払いがない生保会社は安心と言えるし、

＊不払い件数が少なくても、その不払いの多くが、面談契約である場合は
その生保会社は選んではいけない、悪質生保と言えます。

病気でも加入できる保険を、生保会社により選択する際、
保険料が安いだけで選ぶのではなく、必ず
〇面談加入にすること。
〇不当不払いの少ない生保であること。
が、かなり大事な選択ポイントとなるのです。

どこの生保とは言えませんが、これまでに無茶苦茶な不当不払いしてきた
生保が、少なからずあります。

病気でも加入できる保険は、特にそうですが、通常の保険も極力、
通販は避け、最寄の信頼に足る取扱者（職員、代理店、FP）より
きちんと商品説明を聞き、加入することが、将来も安心が得られる
保険加入方法と言えるでしょう。


　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　本文終了。
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◆病気でも加入できる医療保険相談◆
但し、すぐに入院することが確実である人など、加入できない方もいます。
http://www.01seimeihoken.com/byouki.html
の「相談内容」に病気の具合等を書いて下さい。

加入可否の目処も含め、回答させて頂きます。
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◆保険見直し相談◆

読者の皆様も一度、現在の生命保険金額が適正かどうか（過大ではないか）
を検証されるといいでしょう。

・個々家庭に合った必要保障額はどのくらいか？
・遺族年金はいくら受け取れるか？
の２点を算出することにより、生命保険の無駄をなくせるのです。

もよりのＦＰや代理店事務所の多くで、必要保障額（生命保険）診断を
サービスしているはずです。
＊必ず遺族年金が考慮されているかをチェック下さい。

当サイトでも、簡易な必要保障額診断であれば、無料で回答しています。
http://www.01seimeihoken.com/FormMail/soudan.html
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◆資産運用相談◆
本文中の外貨保険１０年ものの相談、月々積立運用のご相談など
http://www.01seimeihoken.com/FormMail/sisan_soudan.html
の「相談内容」に詳細を書いて下さい。
低金利時代の中でも、資産をより増やす方法などもあります。

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次回予告目次
病気でも加入できる医療保険　まとめと注意点　PART７
　加入生保会社と商品の選ぶポイントは？
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【編集後記】
皆さん、スポーツなどで体を動かしていますか？

この国の社会福祉制度がどんどん脆弱になる方向性の今、病気になった
時の「保険」も大事ですが、そもそも病気にならない「予防」がより
重要だと思います。

食生活やサプリメントなども当然、大事なのですが
笑うこと・ストレスの軽減・適度な運動などは、健康に対して、かなり
の効果があるとのことです。

私の話をしますと
運動はストリートダンスを、主にやっています。
ジャンルはハウスミュージックで踊るハウスです。

かなりハードな動きですが、身体的にも精神的にも、解き放たれる
快感を得ています。

ユニットを組んで、クラブなどでも、ショーとして踊ります。
「ダンサーイチロー」がダンサー名です。見かけたら気軽に声かけて
下さいね。

それと
ストレス軽減のため、というわけでもないのですが、
ケツメイシというグループの音楽をよく聞きます。
彼らの昔の音作りは、かなり尖っていましたが、最近は、癒し系や
応援系の楽曲も多く、このケツメイシを聞いたり、唄ったりすると
幸せな気分になれます。

皆様も一度、聞いてみて下さい。お勧めです。

まだまだケツメ初心者なので、ケツメのファンの方がいたら、
いろいろ教えて下さいね。

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【その他の相談について】
聞きたいこと、気になること、現役職員さんや代理店、FPの方の
相談も　http://www.01seimeihoken.com/eigyouqa.html
にて受け付けています。
＊お名前、住所等のない方には、お答え致しかねます。ご了承下さい。
弊社は個人情報保護には、万全を期しています。

現状の生命保険会社の営業、戦略、運営に対する疑問など
お気軽にご感想・ご意見をメール下さい。出来る限り(匿名の方以外)
ご返答させて頂きます。
今回のメルマガに対する質問、疑問等々も気軽にお寄せ下さいね。
info@01seimeihoken.com

宜しくお願いします
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