2008/08/03
01生命保険ズバリ講座
******************************************************************* ★０１生命保険ズバリ講座★ 生命保険・医療保険の不可解な事、生保職員に聞いてもはぐらかされた事 等々を現場を知り尽くしたＦＰが、生保業界のタブーも含めズバリ答えます。 豊富なコンサルティング経験に基づく、驚きのFPマネー節約術・資産運用術 も紹介。 ******************************************************************* ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ▼vol.27 （2008年８月３日） / 発行周期：不定期▼ ――――――――――――――――――――――――――――――――― 今回も病気でも加入できる医療保険（保険）をズバリ解説します。 本当に病気でも加入できるのか？ 本当に将来の入院時に給付を受けれるのか？ 非常に紛らわしい商品群を前々回より、分類ごとに説明しております。 お時間のある方は、前号、前々回号などもご参考下さい。 ―――――――――――――――――――――――――――――――――― 目次 １）病気でも加入できる医療保険（生命保険） PART５ 保険料割増・保険金削減にて加入するタイプの特徴 ―――――――――――――――――――――――――――――――――― ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ■今回より、購読された方へ■（既読者の方は、読み飛ばして下さい） 少しでも家計を豊かにしたいとの思いは、皆様共通だと思います。 「でも、節約したぐらいで大した効果はないよ！」と思われていた貴方。 このメルマガを読めば、きっと多くのサプライズを見出して、頂けるはず です。 言うまでもありませんが、生命保険は住宅に次ぐ高額な買い物です。 一般に、総支払額で500万〜1500万円、更新型だと700万〜2500万円以上 になる場合もあるぐらいです。 この生命保険・医療保険を個々の家計に合わせて、適正化することで、 数百万円の無駄な保険料負担を取り除くことも、可能なのです。 この家計の適正化をお手伝いするのが、ＦＰの仕事なのです。しかもこの 分野はＦＰの力量によって、大きな差が生じる領域と言えるでしょう。 このメルマガでは、プロＦＰのスキル・ノウハウをわかり易く、ズバリ解説 していきます。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ―――――――――――――――――――――――――――――――――― △■病気でも加入できる医療保険（保険）とは？その種類は？（５）■△ ―――――――――――――――――――――――――――――――――― ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 今回は、 「病気でも加入できる医療保険」の大まかな５分類 http://www.01seimeihoken.com/byouki.html の中から、５番目の、 【保険料割増にて通常の保険に加入するタイプ（条件付契約）】 について その特徴とデメリットについて、お話します。 ＊通常医療保険にそのまま加入や、不担保加入保険については、vol.24、25 号をご覧ください。 ―――――――――――――――――――――――――――――――――― △▼△通常保険に保険料割増などで加入するタイプの特徴と注意点△▼△ ―――――――――――――――――――――――――――――――――― 通常の保険に加入する際には、加入可否を判断するための生保の診査を 受けることが必須となります。 生保の診査には 「医師診断、面接士、人間ドック資料、健康診断資料、告知」などが あります。 これらの診査内容（健康数値）から、生保会社は、その申込を 引受けるか否かを判断します。 このように保険加入には、基本的には入れるか入れないか（〇か×か） しかないのです。 この保険加入可否にグレーゾーン（条件）を作ったのが 「通常保険に保険料割増などで加入するタイプ」と考えていいでしょう。 生保側では、「条件付契約」とも呼んでいます。 【どんな場合に、条件がつくか】 例えば ◎血圧測定で、血圧数値が高い ◎尿検査や血液採取で、血糖値・尿酸値が高い ◎既往症などの告知をした。 ◎人間ドックや健康診断の数値が悪い 【条件の付き方】 例えば ・当初の保険料が、1.5倍〜3倍に倍増されてしまう。 ・当初の保険金額（給付金額）が、全期間（一定期間）削減されてしまう。 などです。 本来、保険加入を断られる人（健康数値が悪かったり等々）でも これらの条件を顧客が了解すれば、保険に加入できるのです。 では、この条件付契約での加入は、顧客にとって良い契約なのか？ ズバリ回答させて頂きます。 答えは、ノーです。 【条件付契約をお勧めできない理由】 この悪条件での加入が、唯一無二なのであれば、私も強く否定はできません。 しかし、多くのケース（既に条件付で加入されている健康状態）で、わざ わざこの条件付で加入しなくても、前々号などで説明させて頂いた他の 加入方法で加入できるのです。 別の生保や代理店経由であれば、 ・そもそも何の条件も付かずに加入できたり ・疾病不担保などの条件は付いても、通常形態（保険料は上がることなく） で加入できる可能性も、十分あります。 又、よく聞かれることなのですが 簡易告知型タイプ（病気でも加入できるが、保険料は割高に設定）と、 条件付契約タイプの比較です。どちらが安いでしょうか？ それぞれのケースにより、違うので一概にどちらとは言えませんが、 概ね、条件付契約タイプの方が高くなることが多いようです。 【結論】 私が知る限り、多くの条件付契約において その条件は、生保会社サイドは必要以上の条件を付けて、過度の保険料 を得ているということです。つまり、条件を理由で貰い過ぎているの です。 （保険料割増や保険金削減）条件付契約以外に、加入できないとの 説明をしてくる生保での加入は、多くの場合が顧客サイドが 損をする結果になります。 【問題点】 １）生保会社のパンフレットやサイトのどこにも、条件付の説明はない。 ２）約款には書いてあるが、概要の説明のみです。 ３）実際の条件は、事前に確認することが不可能なのです。 ４）条件の内容は、実際に申込まないと算出されません。 ５）生保間の条件の事前比較は、基本的にできません。 以前の号で、解説させて頂いた ・病気でも条件無しで、通常の保険に加入する ・病気でも緩い条件（疾病不担保など）で、通常の保険に加入する 方法では、実際に申し込まなくても、大まかな部分は事前に知ることも 可能です。 ＊但し、一般顧客が事前医事照会をすることはできません。 最寄の一定以上ランクのFP・代理店等に、依頼して照会してもらうこと になります。 ６）職員（代理店など）が、条件付契約しかないと説明してくる場合 その職員の所属する生保会社には、他の方法である緩い条件等 での加入方法が、そもそもないケースが考えられます。 なので、この職員さんから、他のよりいい加入手段を知りえることは 出来ないのです。 次回は、病気で加入できる保険の総括としてのまとめ、注意点を 解説させて頂きます。 本文終了。 ----------------------------------------------------------------- ***************************************************************** ------------------------------------------------------------------ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ◆病気でも加入できる医療保険相談◆ 但し、すぐに入院することが確実である人など、加入できない方もいます。 http://www.01seimeihoken.com/byouki.html の「相談内容」に病気の具合等を書いて下さい。 加入可否の目処も含め、回答させて頂きます。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ------------------------------------------------------------------ ◆保険見直し相談◆ 読者の皆様も一度、現在の生命保険金額が適正かどうか（過大ではないか） を検証されるといいでしょう。 ・個々家庭に合った必要保障額はどのくらいか？ ・遺族年金はいくら受け取れるか？ の２点を算出することにより、生命保険の無駄をなくせるのです。 もよりのＦＰや代理店事務所の多くで、必要保障額（生命保険）診断を サービスしているはずです。 ＊必ず遺族年金が考慮されているかをチェック下さい。 当サイトでも、簡易な必要保障額診断であれば、無料で回答しています。 http://www.01seimeihoken.com/FormMail/soudan.html ------------------------------------------------------------------ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ◆資産運用相談◆ 本文中の外貨保険１０年ものの相談、月々積立運用のご相談など http://www.01seimeihoken.com/FormMail/sisan_soudan.html の「相談内容」に詳細を書いて下さい。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 次回予告目次 病気でも加入できる医療保険 保険料割増型と全体のまとめ PART５ 保険金の出る生保、保険金の出ない生保！？ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ***************************************************************** 【編集後記】 8月1日に、大手各社が今回の「不払い問題」に関しての甘い内部処分と 業務改善計画提出を発表しました。 以前より、私はこの「不払い問題」には、金融庁は厳罰を科すべき大問題 であるとコメントしてきました。 しかし、実際は、非常に甘い業務改善命令だけでした。 本来であれば生保を会社解散させるぐらいの罰が必要な、顧客無視の 犯罪行為に当たるのが、この（不当）「不払い問題」なのです。 最低でも 明治安田に前回、科した「数ヶ月の業務停止」などもなかったことが 残念でなりません。 この不払い問題を 今回のぬるま湯的処分で、生保側も、管理する金融庁側も、これで 幕引きにするようです。 同じ生保業界にいるものとして、悔しくてなりません。 又、顧客本位で日々、活動しているFPや代理店も同じ気持ちでしょう。 彼らも「自分たちにまで被害が及んでも、生保会社再生と生保業界信頼 回復のためには、相当な厳しい処分が必要」と、語っていました。 ＊今回処分の生保も、一律悪い不払い生保ではありません。会社間の 格差は大きく、悪意な不払いのほとんどない生保もありました。 この不払い問題は生保業界のガンと言えます。 病気のガンもその病巣を、完全に取り切れないと、再発を引き起こす 要素となります。 それを予感させる事実があります。 今、国内大手生保各社は昨年度より、再発防止のための顧客訪問を 展開しています。（契約確認活動などの名称） この訪問は、顧客への加入契約の再確認をして頂くことを主たる目的 とし、新規獲得契約は行わないことが柱となっているはずでした。 しかし、実際は（特に今年度になって）顧客には、契約再確認のため と称しアポを取り、その顧客が加入している分かり辛い悪徳商品で ある「更新型保険」の説明の後、又、この「更新型保険」への転換を 勧めているのです。 昨年度は、 生保各社は売上げよりも、アフターフォローを重視していました。 しかし、今年度は昔の売上げ重視生保に、早くも戻っているのです。 特に国内生保大手と損保系生保の一部で、戻っています。 今回の超甘い処分に加え、言ったさきからの売上げ至上主義。 さらには、悪徳商品である更新型商品がこれからも会社の主力 商品としている事実。 今、生保の職員たちが言っている 「私たちの生保は今回の問題で、逆に顧客本位の優しい会社に変わり ました。それを踏まえたこの新商品は、だから何の心配もない安心な 商品です。」 私はズバリ断言します。 その商品は安心ではありません。 読者の皆様は、これまで以上に ・その生保会社が信頼できるかどうか ・その担当者が信頼できるかどうか ・その商品の検証 のための「見る目」を持つ必要性があります。 さらに、その必要性は増してきていると言えます。 私のメルマガが、その「見る目」を養って頂くお手伝いになれば幸いです。 又、私はそのお役に立てる情報を、今まで以上に分かり易く発信して いきたいと、強く思うのです。 生保各社（一部にいい生保もあります）のガンが、早くも再発の兆しを 見せている今、私も微力ながら監視を強化していきたいと思っています。 特に、生保担当者からのアプローチで、疑問に感じることや 不安にことがあれば、お便りを気軽に頂きたいと思います。 私自身も日々、勉強の身ですが アドバイスなどでのお手伝いができるかと思います。 今回の不払い問題では、 ・保険金を出ない生保 ・保険金が出る生保 も、はっきりしました。 皆さんの知りたいことも、ズバリこの領域だと思います。 FPの立場として、生保の比較を公開はできませんが、個別ご相談など 頂いた方には、その方の財産に関わることなので、ズバリ話していき たいと思います。 皆さんからのご相談、情報提供が私の力となっています。 これからもご協力、宜しくお願いします。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 【その他の相談について】 聞きたいこと、気になること、現役職員さんや代理店、FPの方の 相談も http://www.01seimeihoken.com/eigyouqa.html にて受け付けています。 ＊お名前、住所等のない方には、お答え致しかねます。ご了承下さい。 弊社は個人情報保護には、万全を期しています。 現状の生命保険会社の営業、戦略、運営に対する疑問など お気軽にご感想・ご意見をメール下さい。出来る限り(匿名の方以外) ご返答させて頂きます。 今回のメルマガに対する質問、疑問等々も気軽にお寄せ下さいね。 info@01seimeihoken.com 宜しくお願いします ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ――――――――――――――――――――――――――――――― ▼▼ 購読解除・受信メールアドレスの変更について ▼▼ ――――――――――――――――――――――――――――――― お手数をお掛けしますが、下記ＵＲＬよりお願いいたしますm(__)m ⇒ http://www.mag2.com/m/0000130585.htm ――――――――――――――――――――――――――――――― 【発行責任者】 01生命保険ズバリ講座 代表 ＦＰイチロー メールアドレス info@01seimeihoken.com サイトＵＲＬ http://www.01seimeihoken.com ＊お名前、住所等のない方には、お答え致しかねます。ご了承下さい。 弊社は個人情報保護には、万全を期しています。 ---------------------------------------------------------------------- ※メールマガジン配信システム※ このメールマガジンはインターネットの本屋さん「まぐまぐ」のシステム で配信しています ⇒ 「まぐまぐ」 http://www.mag2.com/ ――――――――――――――――――――――――――――――― ※本メルマガの情報は、発行人が独自に調査・配信しているものであり、 情報の正確性については、一切の責任を負わないものとします。 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