2008/02/08
01生命保険ズバリ講座
******************************************************************* ★０１生命保険ズバリ講座★ 生命保険・医療保険の不可解な事、生保職員に聞いてもはぐらかされた事 等々を現場を知り尽くしたＦＰが、生保業界のタブーも含めズバリ答えます。 豊富なコンサルティング経験に基づく、驚きのFPマネー節約術・資産運用術 も紹介。 ******************************************************************* ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ▼vol.26 （2008年２月８日） / 発行周期：不定期▼ ――――――――――――――――――――――――――――――――― 今回も病気でも加入できる医療保険（保険）をズバリ解説します。 本当に病気でも加入できるのか？ 本当に将来の入院時に給付を受けれるのか？ 非常に紛らわしい商品群を前々回より、分類ごとに説明しております。 お時間のある方は、前号、前々回号などもご参考下さい。 ―――――――――――――――――――――――――――――――――― 目次 １）病気でも加入できる医療保険（生命保険） PART４ 無選択型医療保険の特徴 ２）貯蓄最適！？外貨建て年金（養老）保険の魅力と注意点 外貨ＦＸ（注意点）とは ―――――――――――――――――――――――――――――――――― ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ■今回より、購読された方へ■（既読者の方は、読み飛ばして下さい） 少しでも家計を豊かにしたいとの思いは、皆様共通だと思います。 「でも、節約したぐらいで大した効果はないよ！」と思われていた貴方。 このメルマガを読めば、きっと多くのサプライズを見出して、頂けるはず です。 言うまでもありませんが、生命保険は住宅に次ぐ高額な買い物です。 一般に、総支払額で500万〜1500万円、更新型だと700万〜2500万円以上 になる場合もあるぐらいです。 この生命保険・医療保険を個々の家計に合わせて、適正化することで、 数百万円の無駄な保険料負担を取り除くことも、可能なのです。 この家計の適正化をお手伝いするのが、ＦＰの仕事なのです。しかもこの 分野はＦＰの力量によって、大きな差が生じる領域と言えるでしょう。 このメルマガでは、プロＦＰのスキル・ノウハウをわかり易く、ズバリ解説 していきます。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ―――――――――――――――――――――――――――――――――― △■病気でも加入できる医療保険（保険）とは？その種類は？（４）■△ ―――――――――――――――――――――――――――――――――― ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 今シリーズでは、 混同し易く、一般にわかり辛い「病気でも入れる医療保険」をできる限り 平易に説明していきます。 「病気でも加入できる医療保険」の大まかな５分類は http://www.01seimeihoken.com/byouki.html にて、ご確認下さい。 今日はこの5分類の中から、 【１番目（無選択型保険）】 について その特徴とデメリットについて、お話します。 ＊通常医療保険にそのまま加入や、不担保加入保険については、前回、前々回 号をご覧ください。 ―――――――――――――――――――――――――――――――――― △▼△無選択型医療保険の特徴と注意点△▼△ ―――――――――――――――――――――――――――――――――― 病気（持病があっても）でも、告知も無しで加入できる保険です。 【結論】 この保険については、まずは結論より述べさせて頂きます。 はっきり言うとお勧めできません。 【特徴】 １）年齢条件（５０歳以上）以外に、告知することはなく誰でも（病気中） 加入できます。 「病気でも加入できる医療保険」の大まかな分類 http://www.01seimeihoken.com/byouki.htmlの２）の簡易告知型より、さらに 加入し易い保険です。 しかし、保険と呼べないくらい給付内容（範囲・期間）が陳腐です。 ２）ケガだけ保障で、病気入院を保障しない商品もあります。 年齢に関わらず保険料が同じというタイプは、ケガのみ保障タイプです。 ３）医療保障の日額・通算支払い日数が、保険と呼べないほど少ない。 見た目の保険料の安さに騙されますが、多くの場合 契約後５年〜６年間、保険料を支払うと 人生トータルの保険会社からもらう給付総額最高限度を超えます。つまり損。 ４）保障も通常、終身保障はなく８５歳や９０歳までしか保障して くれません。 【注意点】 加入できても、先天性異常・精神疾患・むちうち等 保障されないケースが多い。 なのに 先天性異常・精神疾患・むちうち等でも加入できてしまうだけに、契約時 には、ご自身の持病でも給付対象となっているかどうかなど、十分な注意が 必要です。 前回の「簡易告知タイプ」は、この無選択タイプよりは給付範囲も広いので 簡易告知に加入できるなら、簡易告知がまだお勧めできます。 次回は、「保険料割増加入タイプ」と病気で加入できる保険のまとめを 解説させて頂きます。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ―――――――――――――――――――――――――――――――― △■◇貯蓄最適、ドル年金（養老、終身）保険とは？（３）◇■△ ―――――――――――――――――――――――――――――――― ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 前号までで 円高リスクも吸収できる外貨建て保険が、外貨預金よりも効率的だと いうお話をさせて頂きました。 さて、今話題のＦＸはどうでしょうか。 テレビなどで「主婦が、ＦＸで何十万円儲かった」などのニュースも あり、簡単に誰でも儲かりそうな商品イメージがあります。 しかし、これはお勧めできません。危険過ぎます。 初心者では、一時的に利益を得ても、継続することで大きな損をして しまうケースが圧倒的に多いのが、ＦＸの実情です。 ＦＸの仕組みは今回割愛しますが、ＦＸを検討されている方には、 もし、やるならその投資資金が無くなってもいいと思える金額 （例えば、余裕資金の２０％未満）内でやられることをアドバイス させて頂きます。 【具体的な事例を紹介】 ＊例えば今回の年末から年始にかけての円高でのケースを想定。 ＦＸの特徴として レバレッジ（投資額の何倍もの取引が可能）を効かせれる分、 ロスカット（値幅は決められており、それを超えると自動的に決済） が執行されます。 今回、外貨（ドル）を買っていた方は １２月末に１１３円のドル相場が、わずか２週間で１０５円を切りました。 ８円の円高なので、５０銭〜８円のロスカットを設定していた方は、 基本的に投下資金の８割程度が吹っ飛んだのです。ロスカットの設定は 素人の方も２円〜４円が最も多く、外貨を買っている人の多くが大損 したことになります。 〇■――――――――――――――――――――――――■〇 ――――――――――――――――――――――――――――――― ＦＸより、ベターなのは「外貨預金」です。 利益は大きく取れませんが、相場は意図する方向と反対方向に数十円 動いても、円に換えない限り損は全くしません。 その上、高金利は享受できます。 上記の事例（年末年始の相場）の場合も、外貨預金ならロスカットなどは ないので、高金利はこの２週間も享受しながら、いづれ１１０円を超えて のドル高になった際、その時に決済すれば問題はありません。 ただ、前号でも説明したとおり 金利は外貨ドルのネット普通預金なら２％程度、定期で３％程度 （都市銀行の外貨預金は１％未満しかありません。） 円高のままでは、利益を確定できなません。 期間も基本的には長くて１年ものしかないので、２％程度の金利では 仮に、為替が契約時と同じであっても、為替手数料で相殺されるので 為替手数料の格安なネット銀行（証券）でないと、それほど旨みが あるといえません。 為替手数料を吸収するには最低5年の運用期間が必要といえます。 外貨預金の場合は、運用期間が短いので、多くの場合において 旨みがないことを注意下さい。 ――――――――――――――――――――――――――――――― 「外貨保険」の場合 外貨預金の運用期間の短さによるデメリットを、クリアした商品です。 期間が５年や１０年ある分、積立利率も４％を超えるものが多いです。 仮に１０００万円（円換算で）預けると１０年後には約１３００万 と最低２割増〜３割以上の益をとれます。 これだと為替手数料や円高（契約時よりも円が高いこと）を差引いても 大きな利益をとることが、十分に可能です。 例えば、ある外貨年金保険の場合 １０００万円預けると１０年後に、３５％増しとなり１３５０万円 （円換算で）になります。 この商品の場合、仮に１０年後に今から３０円の円高になっても （今、１０６円から３０円円高は７６円。これは仮にあっても一瞬で しょう。アメリカのみ破滅しない限り有り得ない数値ですね） 個人向け国債１０年ものよりも利益があるのです。 30円の超円高でも、円換算で1,050万円 ＊今だと、個人向け国債は１０００万が、１０年で１０４０万円弱。 さらにはちょうど１０年目の為替７６円の時に、わざわざ円に換える 必要はなく、少し時間をおいて為替が戻ってから確定すれば、 大きな利益を取れるのです。 ＊ドルのまま据え置くこともできるのです。 ――――――――――――――――――――――――――――――― 【まとめ】 前号と外貨預金、外貨保険についての説明は重複しましたが ＦＸなどの運用商品を比較する際には、どうしても必要なので 説明させて頂きました。 実際は、商品を選ぶ際には、その商品内容を詳細に確認し、比較される ことをお勧めします。 ただ、このメルマガ特徴のズバリな判断を、期待される皆様方のために、 私のお勧め順に、ランク付けさせて頂きます。 （プロ以外の方で、お金を増やしたい方用です。） ☆★お勧め順位★☆ １、外貨保険： 金利約４％（期間3年から10年） ２、外貨預金： 金利約0.5〜２％（期間1年） ３、個人向け国債： 金利約0.5％（期間5年と10年） ４、投資信託： 日経平均で12000円台まで下がると、やっと旨みが。 ５、国内預金： 金利は0.25％ 損はしないことのみが利点。 ６、外貨ＦＸ： プロ以外の方は、ほとんどが継続することで損します。 以上、どこのマネー雑誌などにも書かれていないズバリの運用商品 儲かり順位です。ご参考下さい。 詳細な販売会社や商品の順位に関しては ＦＰとしては、さすがに書面として残せません。ご容赦下さい。 本文終了。 ----------------------------------------------------------------- ***************************************************************** ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ◆資産運用相談◆ 本文中の外貨保険１０年ものの相談、月々積立運用のご相談など http://www.01seimeihoken.com/FormMail/sisan_soudan.html の「相談内容」に詳細を書いて下さい。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ------------------------------------------------------------------ ◆病気でも加入できる医療保険相談◆ 但し、すぐに入院することが確実である人など、加入できない方もいます。 http://01seimeihoken.com/byouki.html の「相談内容」に病気の具合等を書いて下さい。 加入可否の目処も含め、回答させて頂きます。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ------------------------------------------------------------------ ◆保険見直し相談◆ 読者の皆様も一度、現在の生命保険金額が適正かどうか（過大ではないか） を検証されるといいでしょう。 ・個々家庭に合った必要保障額はどのくらいか？ ・遺族年金はいくら受け取れるか？ の２点を算出することにより、生命保険の無駄をなくせるのです。 もよりのＦＰや代理店事務所の多くで、必要保障額（生命保険）診断を サービスしているはずです。 ＊必ず遺族年金が考慮されているかをチェック下さい。 当サイトでも、簡易な必要保障額診断であれば、無料で回答しています。 http://01seimeihoken.com/FormMail/soudan.html ------------------------------------------------------------------- ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 次回予告目次 病気でも加入できる医療保険 保険料割増型と全体のまとめ PART５ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ***************************************************************** 【編集後記】 相変わらす生保各社の不払い問題についての処分は、まだなされてない ままですね。 一日も早く、不払いの多い（意図的な不払いをした悪徳）生保には、 厳しい処分を下して欲しいものです。 今回の株価下落で、大手生保の株式含み益は数十兆円も消滅しています。 このまま3月末をむかえると、金融庁処分とのダブルパンチとなり、 財務内容の弱い生保は、大きな打撃となります。 株価下落で、暗い話ばかりですが、長期貸出金利も下がってきます。 住宅ローン金利も下がると思うので、住宅購入の方にはチャンスかも しれません。 借りるなら固定がいいでしょう。フラット３５などはなかなか金利を 下げないローン商品ですが、注目したいと思います。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 【その他の相談について】 聞きたいこと、気になること、現役職員さんや代理店、FPの方の 相談も http://www.01seimeihoken.com/eigyouqa.html にて受け付けています。 ＊お名前、住所等のない方には、お答え致しかねます。ご了承下さい。 弊社は個人情報保護には、万全を期しています。 現状の生命保険会社の営業、戦略、運営に対する疑問など お気軽にご感想・ご意見をメール下さい。出来る限り(匿名の方以外) ご返答させて頂きます。 今回のメルマガに対する質問、疑問等々も気軽にお寄せ下さいね。 info@01seimeihoken.com 宜しくお願いします ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ――――――――――――――――――――――――――――――― ▼▼ 購読解除・受信メールアドレスの変更について ▼▼ ――――――――――――――――――――――――――――――― お手数をお掛けしますが、下記ＵＲＬよりお願いいたしますm(__)m ⇒ http://www.mag2.com/m/0000130585.htm ――――――――――――――――――――――――――――――― 【発行責任者】 01生命保険ズバリ講座 代表 ＦＰイチロー メールアドレス info@01seimeihoken.com サイトＵＲＬ http://www.01seimeihoken.com ＊お名前、住所等のない方には、お答え致しかねます。ご了承下さい。 弊社は個人情報保護には、万全を期しています。 ---------------------------------------------------------------------- ※メールマガジン配信システム※ このメールマガジンはインターネットの本屋さん「まぐまぐ」のシステム で配信しています ⇒ 「まぐまぐ」 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