2007/10/29
01生命保険ズバリ講座
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ★０１生命保険ズバリ講座★ 生命保険・医療保険の不可解な事、生保職員に聞いてもはぐらかされた事等々を 現場を知り尽くしたＦＰが、生保業界のタブーも含めズバリ答えます。豊富な コンサルティング経験に基づく、驚きのFPマネー節約術・資産運用術も紹介。 ******************************************************************* ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ▼vol.2５（2007年10月29日） / 発行周期：不定期▼ ――――――――――――――――――――――――――――――――― 今回も病気でも加入できる医療保険（保険）をズバリ解説します。 本当に病気でも加入できるのか？ 本当に将来の入院時に給付を受けれるのか？ 今回は、 ・簡易告知型医療保険 について一歩踏み込んで、解説していきます。 ＊簡易告知とは、２つ〜５つの告知をクリアすれば、加入できることです。 ―――――――――――――――――――――――――――――――――― 目次 １）病気でも加入できる医療保険（生命保険） PART３ 簡易告知型医療保険のメリット・デメリット ２）貯蓄最適！？外貨建て年金（養老）保険の魅力と注意点 外貨預金の落とし穴（注意点）とは ―――――――――――――――――――――――――――――――――― ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ■今回より、購読された方へ■（既読者の方は、読み飛ばして下さい） 少しでも家計を豊かにしたいとの思いは、皆様共通だと思います。 「でも、節約したぐらいで大した効果はないよ！」と思われていた貴方。 このメルマガを読めば、きっと多くのサプライズを見出して、頂けるはず です。 言うまでもありませんが、生命保険は住宅に次ぐ高額な買い物です。 一般に、総支払額で500万〜1500万円、更新型だと700万〜2500万円以上 になる場合もあるぐらいです。 この生命保険・医療保険を個々の家計に合わせて、適正化することで、 数百万円の無駄な保険料負担を取り除くことも、可能なのです。 この家計の適正化をお手伝いするのが、ＦＰの仕事なのです。しかもこの 分野はＦＰの力量によって、大きな差が生じる領域と言えるでしょう。 このメルマガでは、プロＦＰのスキル・ノウハウをわかり易く、ズバリ解説 していきます。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ―――――――――――――――――――――――――――――――――― △■病気でも加入できる医療保険（保険）とは？その種類は？（３）■△ ―――――――――――――――――――――――――――――――――― ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 今シリーズでは、 混同し易く、一般にわかり辛い「病気でも入れる医療保険」をできる限り 平易に説明していきます。 ********************************************************************* 「病気でも加入できる医療保険」の大まかな分類は http://www.01seimeihoken.com/byouki.html にて、ご確認下さい。 今日はこの5分類の中から、 【２番目（簡易告知タイプ）】について その特徴とデメリットについて、お話します。 ＊通常医療保険にそのまま加入や、不担保加入保険については、前回号をご覧ください。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ △▼△簡易告知型医療保険の特徴とメリット・デメリット△▼△ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 病気（持病があっても）でも加入できる保険です。 その生保会社によっては、 ・限定告知型（医療）保険 ・引受緩和型（医療）保険 ・選択緩和型（医療）保険 など、呼び名はそれぞれです。 【特徴】 １)病気（持病・既往症）でも加入できるが、一定以上の基準をクリアする必要があります。 その多くは、 ・2年以内に入院していない。 ・5年以内にガンなどで入院していない ・直近に入院・手術などを医師より、勧められていない などです。 ２）現在の病気の悪化なども、給付対象です。 ３）加入後一定期間は、給付金の削減があります。 主だった販売生保会社は、 損保ジャパンひまわり、アメリカンファミリー、アリコジャパン、太陽生命、住友生命 などがあります。 【デメリット、注意点など】 ○年齢基準があり、通常は40歳〜45歳以上でないと加入できません。 ○病気で加入できますが、 ・将来の不払いのリスクもあり、販売会社の格付けは大事です。 ・同様に通販経由でなく、代理店などを経由しての加入は必須となります。 ○保険料は通常医療保険よりも割高です。 ○販売生保会社によって、給付内容・告知基準など細かい点で、差異があります。 よく確認ください。 この細かい差異は、パンフレットだけではわかり辛い（比較し辛い）ので、最寄の信頼 できるFPや代理店、営業職員よりしっかりと商品説明を受けることが重要となります。 次回は、 この「病気でも加入できる医療保険」 http://www.01seimeihoken.com/byouki.html の 5分類の１）と５）である保険料割増加入タイプなどを解説します。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ―――――――――――――――――――――――――――――――― △■◇貯蓄最適、ドル年金（養老、終身）保険とは？（２）◇■△ 外貨預金１８％のカラクリとは？ ―――――――――――――――――――――――――――――――― ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 前号で 月々の貯蓄でも10年、20年以上の長期運用の場合 外貨商品の貯蓄率は ・驚異的に高い 20年で170％ 30年で200％という商品もあり、為替リスク も吸収できる。 ・外貨ベースでは、確定利回りの最低保障がある ・「老後の年金対策」や「こども保険」代わりの貯蓄商品としてもお勧めです。 なども説明をさせて頂きました。 では、 よく銀行の折込広告である外貨預金の「金利驚異の１８％」「金利２０％」は、 もっといいのでしょうか？ 答えはNOです。 銀行が１８％、２０％の嘘表示をしているのでしょうか？ いいえ、ウソではありません。 この金利１８％などの詳細は、 外貨預金定期を契約する前提で、最初の2週間や10日間だけ１８％、２０％に するというキャンペーンです。 2週間の１８％は、年利に直すと0.75％にしかなりません。実際、それほどの妙味は ないのです。 ＊年利はトータルで、実質約3.75％となります。（外貨定期金利３％の時） 現在の都市銀行の 外貨普通金利は米ドルで、0.5％ 1年定期で約３％です。 単純にキャンペーンで2週間１８％（年利0.75％）の1年定期３％のケースでは 円感覚で考えると 10万円（1000ドル）。それに3.75％の1年分の利息3,750円 がついて元利合計103,750円となります。 円金利と比べて、すごくいいと思われましたか？ （円金利の場合は０．３％程度なので、利息は約300円となります。） １年で103,750円に増え、それで確定なら、すごくいいのですが、実際の外貨預金は ここからがカラクリとなります。 ------------------------------------------------------------------------------------------- 外貨預金もそうですが、全ての外貨商品には「為替手数料」というものがあります。 ＊為替手数料の詳細は http://www.01seimeihoken.com/unyou.html のQ3)をお読み下さい。 この為替手数料を加味した一年後の受取額は？ （為替変動はないことを前提とします） ＊計算式は今回省略します。 10万円（1000ドル）の元金に対して 3,750円の利益から、約2000円が手数料として取られ、約1700円の利益 となります。 この約1700円の益は、金利に換算すると約1.69％となります。 3.75％のつもりが→1.69％の運用と、妙味は当初よりも薄くなるのです。 為替手数料を預金金利に換算すると、約2％を銀行に取られることと同じ意味に なるので、仮にその預金金利が2％以下なら、その外貨定期預金は1年後に 元本割れするのです。 （金利３％でも、わずか1円円高になると、元本割れしてしまいます。） このように外貨預金は見た目の金利だけに囚われると痛い目に会うので、ご注意 下さい。 ------------------------------------------------------------------------------------------- これに対して 【外貨年金（養老、終身）保険の場合】は 外貨建て養老（年金、終身保険）が、外貨預金よりも私が安心で且つ推奨できる 理由はこの外貨預金と対極にあるその運用期間にあります。 ＊外貨預金の運用期間は１年以下が多い。 基本的に１０年超の運用ができるので、外貨商品のデメリットである ・為替リスクによるリスク ・為替手数料によるリスク の両方を多くの場合で、十分に吸収できるのです。 例えば20年で170%（元本に対して7割増）になる外貨年金だと、 30円超円高になっても、まだ140%（元本に対して4割増し）もあり、完全に円高を 吸収して、あまりある益があるのです。 当然、円安になればその逆で、170%が180%、190％と益をさらに膨らますこと になります。 又、当然その運用期間が長いので、外貨預金が1年定期で約３％なのに対して 外貨建て年金・養老保険は積立利率がさらに高く、４〜５％以上と 倍近くになる商品もあります。 一般に米ドル年金保険１０年の場合の金利は、約４％〜5％なので 外貨預金では、２円程度円高になると円ベースで元本割れするのが、 外貨養老では、３０円超の円高になっても円ベースで元本割れしません。 さらには 円に換える時期をずらせば、そもそも円高リスクを受けることもない （過去３５年間で１００円を切る円高は、１０ヶ月しかありません。８０円を切る円高は １日だけです） 満期日に敢えて、円に換える必要はないので（一旦は外貨のまま受け取ったり、 据置きしたり）円に換える日をずらせばいいのです。 ＊どうしても満期日に現金を使う必要がなければ、その円高リスクは対応可能と 言えます。 このようにどの外貨商品にも 「為替手数料」「為替リスク」があるので、検討される場合は、必ず担当者に、 この２つの点についても確認しましょう。 次回もＦＸ、外貨預金、外貨保険のその特徴やメリット・デメリット などについて解説していきます。 本文終了。 -------------------------------------------------------------------- ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ◆病気でも加入できる医療保険相談◆ 但し、すぐに入院することが確実である人など、加入できない方もいます。 http://01seimeihoken.com/byouki.html の「相談内容」に病気の具合等を書いて下さい。 加入可否の目処も含め、回答させて頂きます。 **************************************************************** ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ------------------------------------------------------------------- ◆保険見直し相談◆ 読者の皆様も一度、現在の生命保険金額が適正かどうか（過大ではないか） を検証されるといいでしょう。 ・個々家庭に合った必要保障額はどのくらいか？ ・遺族年金はいくら受け取れるか？ の２点を算出することにより、生命保険の無駄をなくせるのです。 もよりのＦＰや代理店事務所の多くで、必要保障額（生命保険）診断を サービスしているはずです。 ＊必ず遺族年金が考慮されているかをチェック下さい。 当サイトでも、簡易な必要保障額診断であれば、無料で回答しています。 http://01seimeihoken.com/FormMail/soudan.html -------------------------------------------------------------------- ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 次回予告目次 １）病気でも加入できる医療保険（生命保険） PART４ ２）貯蓄最適、ドル終身（養老）保険とは？ PART３ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ***************************************************************** 【編集後記】 この１０月には、生保全社の不払い状況が判明する予定でしたが、未だに金融庁 への報告が完了していません。 今号では、巷でよく言われる 「もしもの時の保険金を出さない生保はどこ？ちゃんと出す生保はどこか？」 不払い件数、不払い総額など その数字だけを公開されても、なかなか専門家でないとその意味合いや比較は 難しいでしょう。 今号では、私FPイチローが「出さない生保」を総括して、ズバリ切り捨てるうつもり でしたが次回になりそうです。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 【相談について】 お金の殖やし方や外貨建て商品のご相談は 投資信託、個人向け国債、外貨建て商品のメリット・デメリットは？ 老後の年金対策、こども教育資金対策にいい商品とは？など http://www.01seimeihoken.com/unyou.html その他の聞きたいこと、気になること、現役職員さんや代理店、FPの方の 相談も http://www.01seimeihoken.com/eigyouqa.html にて受け付けています。 ＊お名前、住所等のない方には、お答え致しかねます。ご了承下さい。 弊社は個人情報保護には、万全を期しています。 現状の生命保険会社の営業、戦略、運営に対する疑問など お気軽にご感想・ご意見をメール下さい。出来る限り(匿名の方以外) ご返答させて頂きます。 今回のメルマガに対する質問、疑問等々も気軽にお寄せ下さいね。 info@01seimeihoken.com 宜しくお願いします ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ――――――――――――――――――――――――――――――― ▼▼ 購読解除・受信メールアドレスの変更について ▼▼ ――――――――――――――――――――――――――――――― お手数をお掛けしますが、下記ＵＲＬよりお願いいたしますm(__)m ⇒ http://www.mag2.com/m/0000130585.htm ――――――――――――――――――――――――――――――― 【発行責任者】 01生命保険ズバリ講座 代表 ＦＰイチロー メールアドレス info@01seimeihoken.com サイトＵＲＬ http://www.01seimeihoken.com ＊お名前、住所等のない方には、お答え致しかねます。ご了承下さい。 弊社は個人情報保護には、万全を期しています。 ---------------------------------------------------------------------- ※メールマガジン配信システム※ このメールマガジンはインターネットの本屋さん「まぐまぐ」のシステム で配信しています ⇒ 「まぐまぐ」 http://www.mag2.com/ 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