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2007/07/17

01生命保険ズバリ講座

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★01生命保険ズバリ講座★
生命保険・医療保険の不可解な事、生保職員に聞いてもはぐらかされた事
等々を現場を知り尽くしたFPが、生保業界のタブーも含めズバリ答えます。
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▼    vol.24(2007年7月17日) / 発行周期:1〜2カ月に1回程度▼
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今回も病気でも加入できる医療保険(保険)をズバリ解説します。

本当に病気でも加入できるのか?
本当に将来の入院時に給付を受けれるのか?

今回は、
・疾病(部位)不担保で加入できる医療保険
・簡易告知型医療保険
について一歩踏み込んで、解説していきます。
*疾病不担保とは、該当病気に関しては支払い対象外の意味です。
*部位不担保とは、該当箇所に関しては支払い対象外の意味です。
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目次
1)病気でも加入できる医療保険(生命保険) PART2
  どんな病気(症状)なら加入可能?注意点など
2)貯蓄最適!?外貨建て年金(養老)保険の魅力と注意点
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■今回より、購読された方へ■(既読者の方は、読み飛ばして下さい)
少しでも家計を豊かにしたいとの思いは、皆様共通だと思います。
「でも、節約したぐらいで大した効果はないよ!」と思われていた貴方。
このメルマガを読めば、きっと多くのサプライズを見出して、頂けるはず
です。

言うまでもありませんが、生命保険は住宅に次ぐ高額な買い物です。
一般に、総支払額で500万〜1500万円、更新型だと700万〜2500万円以上
になる場合もあるぐらいです。

この生命保険・医療保険を個々の家計に合わせて、適正化することで、
数百万円の無駄な保険料負担を取り除くことも、可能なのです。

この家計の適正化をお手伝いするのが、FPの仕事なのです。しかもこの
分野はFPの力量によって、大きな差が生じる領域と言えるでしょう。

このメルマガでは、プロFPのスキル・ノウハウをわかり易く、ズバリ解説
していきます。

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△■病気でも加入できる医療保険(保険)とは?その種類は?(2)■△
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今シリーズでは、
混同し易く、一般にわかり辛い「病気でも入れる医療保険」をできる限り
平易に説明していきます。
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前回は
「病気でも加入できる医療保険」の大まかな分類を説明させて頂きました。
病気でも加入できる5分類の詳細は
http://www.01seimeihoken.com/byouki.html
にて、ご確認下さい。

今日はこの5分類の中から、私がお勧めできるタイプである(保険料は通常
の医療保険と変わらないタイプ)
【3番目(最も進んだタイプ)】と
【4番目(疾病不担保で加入タイプ)】について
具体的にどんな病気(症状)なら加入できて、どんな病気(症状)は
加入できないのか。

又、全く加入可能性がない病気(症状)とは?

最近、非常に多く相談を頂いているので、少し踏み込んで
説明していきます。

*尚、3番目と4番目での加入は駄目であっても、40歳以上なら
【2番目、簡易告知タイプ】であれば、加入できる可能性はあります。
但し、簡易告知タイプの保険料は、通常医療保険よりも割高です。

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その生保会社によっては、加入できるようになった病気(症状)
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疾病及び部位不担保もしくは通常にて、加入できる主な病気を挙げます。
*特定の一社の基準を挙げたものではありません。
◎喘息
但し、
・合併症がない
・過去6ヶ月以内に発作がない
・過去5年以内(小児喘息は3年)に入院などがない
・喫煙者でない
上記は、最低条件となります。

◎高尿酸血症・通風
・2年以内に発作がないこと。
・合併症がないこと。
その他、投薬名や数値なども必要情報です。

◎高脂血症、高コレステロール血症、高中性脂肪血症
・合併症がないこと
その他、投薬名や数値なども必要情報です。

◎糖尿病
・35歳未満は医療保険は駄目。
・35歳以上ならガン保険は加入可能性有り。但し、合併症がないこと。
その他、投薬名や数値なども必要情報です。

◎高血圧
・合併症がないこと
・降圧剤を飲んで、数値が正常であること。
その他、投薬名や数値なども必要情報です。

◎メニエール病
・診断後1年以上経っていること。

◎大腸ポリープ
・手術完治しても3年以内は加入不可
・手術完治後3年以上であること。
・そのポリープが良性であったこと。
その他、手術名や入院日数なども必要情報です。

◎胃炎・胃潰瘍
・入院なければ、投薬中でも加入可能。
・再発の場合は、完治後5年以上経っていること。
・胃の摘出手術歴有りは、加入不可です。

◎潰瘍性大腸炎
・完治後5年経てば、加入できます。

◎急性A型肝炎
・完治後1年経てば、加入できます。
・慢性、B、C型、アルコール性の肝炎は、加入不可です。

◎くも膜下出血(外傷性)
・外傷性以外は加入不可。

◎甲状腺炎(急性)
・完治後1年経てば、加入できます。
・慢性は、加入不可

◎子宮内膜症、子宮内膜炎
・部位、疾病不担保で加入できます。

◎子宮筋腫
・現症でも、加入できます。

◎痔核、痔ろう
・現症でも、疾病不担保もしくは通常で加入できます。

◎十二指腸潰瘍
・現症でも、加入できます。

◎自立神経失調症
・入院、再発有りの場合は、加入不可です。

◎腎炎(急性)
・慢性は加入不可です。

◎腎臓結石
・現症でも、疾病不担保もしくは通常で加入できます。

◎前立腺炎、前立腺肥大
・現症でも、疾病不担保もしくは通常で加入できます。

◎胆石
・現症でも、疾病不担保もしくは通常で加入できます。

◎椎間板ヘルニア
・手術無しは、完治後5年 手術有りは完治後3年経てば加入できます。

◎てんかん
・完治後5年経てば、加入できます。

◎尿管結石
・現症でも、疾病不担保もしくは通常で加入できます。

◎乳腺炎
・現症でも、疾病不担保もしくは通常で加入できます。

◎膀胱結石
・現症でも、疾病不担保もしくは通常で加入できます。

◎ムチウチ
・現症でも、疾病不担保もしくは通常で加入できます。

◎卵巣のう腫
・現症でも、疾病不担保もしくは通常で加入できます。

◎リウマチ(急性)
・慢性は加入不可です。

以上の病気は、その他の条件などありますが、加入できる可能性が高くなり
ました。
又、どこか一社の加入基準を示したものではありません。

*基本的に通販はありません。最寄の一定以上ランクの代理店などを経由
して、加入できます。

詳細及びその他の病気に関しては
http://www.01seimeihoken.com/FormMail/byoureki_soudan.html
より、お聞き下さい。
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最近でもまだ、加入不可である病気(症状)
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*以下の病気は、通常の医療保険は加入できませんが、簡易告知タイプでは
加入できる場合もあります。ご留意下さい。(2007年春現在の状況)

◎C型等の肝炎
◎肝硬変
◎ガン
◎狭心症
◎クローン病
◎病気によるくも膜下出血
◎骨粗しょう症
◎腫瘍
◎大腸の良性ポリープ以外のポリープ
◎心筋梗塞
◎心臓肥大
◎腎不全
◎ネフローゼ
◎脳梗塞
◎肺気腫
◎白血病
◎不整脈

*簡易告知タイプ保険なら、年齢などにより加入できる場合もあります。
*現在は、40〜45歳以上ですが年齢条件は今後下がってきそうです。

詳細及びその他の病気に関しては
http://www.01seimeihoken.com/FormMail/byoureki_soudan.html
より、お聞き下さい。

次回は、この通常の医療保険では加入できない病気でも加入できる
簡易告知タイプ保険の特徴、メリット、デメリットをお話します。

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△■◇貯蓄最適、ドル年金(養老、終身)保険とは?(1)◇■△
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低金利解除とは言え、まだまだ日本の金利は低く

【月々の運用】では0.2%〜0.3%の金利です。

これは月々1万円を20年間運用して、
累計で240万円が→246万円しかなりません。まさしくタンス預金です。
☆返戻率:246÷240=102%(20年間で)

【1000万円以上の一時金運用】でも
短期(5年以内)では、0.5%。長期(10年)でも、0.85%程度です。
1000万円を大口定期や個人国債で10年運用しても、→1088万円程度です。
☆返戻率:1088÷1000=108%(10年間で)

あまりに益が少なく、悲しい限りですね。

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これが外貨だと(ドル建終身保険及びドル建養老保険の場合)

【月々の運用】通常4〜4.5%の積立利率です。

これは月々1万円を20年間運用して(支払いは10年で終える)
累計で240万円が→約337万(円換算)。
☆返戻率:337÷240=140%(20年間で)
因みに、
・30年で190%。
・40年で250%も増えます。(支払いは10年で終了)

【1000万を一時金運用】
☆返戻率:130%(10円間で)
因みに、
・20年で170%(10年後、再投資して)
・30年で220%(10年後、再投資して)
・40年で290%(10年後、再投資して)

上段の日本の金利を普通だと考えると、驚異的と言える運用益です。
しかも、この高金利も格付けの高い会社の商品だとドルベースで
完全保障されているものも少なくありません。

さらには円ベースでも損する可能性は極めて低い商品なのです。

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一方で、外貨取引のFXで損したとか、外貨定期預金で損したなどの
事例は無数にあります。

外貨保険は通常安全で高利回りが期待できるのに対して、FXや外貨預金は
何故、失敗するケースが多いのか?
*一部の人では、FXで連戦連勝の人もいます。

次回は、FX,外貨預金、外貨保険のその特徴やメリット・デメリット
などを数回に分けて、解説していきます。


                           本文終了。

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◆病気でも加入できる医療保険相談◆
但し、すぐに入院することが確実である人など、加入できない方もいます。
http://01seimeihoken.com/byouki.html
の「相談内容」に病気の具合等を書いて下さい。

加入可否の目処も含め、回答させて頂きます。
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◆保険見直し相談◆

読者の皆様も一度、現在の生命保険金額が適正かどうか(過大ではないか)
を検証されるといいでしょう。

・個々家庭に合った必要保障額はどのくらいか?
・遺族年金はいくら受け取れるか?
の2点を算出することにより、生命保険の無駄をなくせるのです。

もよりのFPや代理店事務所の多くで、必要保障額(生命保険)診断を
サービスしているはずです。
*必ず遺族年金が考慮されているかをチェック下さい。

当サイトでも、簡易な必要保障額診断であれば、無料で回答しています。
http://01seimeihoken.com/FormMail/soudan.html

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次回予告目次
1)病気でも加入できる医療保険(生命保険) PART3
2)貯蓄最適、ドル終身(養老)保険とは? PART2
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【編集後記】
前回からの特集の「病気でも加入できる医療保険(入院保険)」は、最近
最も相談が多いものです。

通常医療保険には加入できない病気の方でも、加入できる簡易告知タイプは
住友、太陽、アリコに続き、アメリカンファミリーも8月より発売されます。

注意頂きたいのは、安易でこれらの保険を通販にて、加入すると将来の不払い
などのリスクが少なくないということです。

せっかく、一生ものである保険に加入するのだから、少し面倒くさくても
しっかり将来に給付されることを完全にするためにも、面前での加入
(FP,代理店、直販社員)より申し込まれることをお勧めします。
*プラス財務格付けはAA以上の会社であることです。

又、
最近アリコのリターンズについてもよく相談を受けます。
「全額支払った保険料が返還されるなんて、その商品大丈夫か?」
「あれだけ売れたら、会社の財務内容が悪くならないのか?」
など。

私もいろいろ検証しましたが、あのリターンズは
・リターンズ単品だけでも売れれば、売れるほど会社は儲かります。
              ↓
・リターンズ売れれば、会社の財務内容はますます良くなります。
              ↓
・よって、上記質問の「安心か?」は、安心と言えます。

この商品は、格付け上位の会社でないと販売できなし、仮に格付け普通以下
の会社が将来、同じような商品を発売したら、それは安心できるとは言え
ないことも付け加えておきます。

今回は発行が遅くなり、申し訳ございませんでした。

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【相談について】
お金の殖やし方や外貨建て商品のご相談は
投資信託、個人向け国債、外貨建て商品のメリット・デメリットは?など
http://www.01seimeihoken.com/unyou.html

その他の聞きたいこと、気になること、現役職員さんや代理店、FPの方の
相談も http://www.01seimeihoken.com/eigyouqa.html
にて受け付けています。
*お名前、住所等のない方には、お答え致しかねます。ご了承下さい。
弊社は個人情報保護には、万全を期しています。

現状の生命保険会社の営業、戦略、運営に対する疑問など
お気軽にご感想・ご意見をメール下さい。出来る限り(匿名の方以外)
ご返答させて頂きます。
今回のメルマガに対する質問、疑問等々も気軽にお寄せ下さいね。
info@01seimeihoken.com

宜しくお願いします
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⇒ http://www.mag2.com/m/0000130585.htm

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【発行責任者】
01生命保険ズバリ講座
代表 FPイチロー
メールアドレス info@01seimeihoken.com
サイトURL  http://www.01seimeihoken.com

*お名前、住所等のない方には、お答え致しかねます。ご了承下さい。
弊社は個人情報保護には、万全を期しています。

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情報の正確性については、一切の責任を負わないものとします。
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