2006/01/25
01生命保険ズバリ講座
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ★０１生命保険ズバリ講座★ 5200件のコンサルト経験を生かしたFPのプロによる簡単節約術を全て 公開。生保職員に聞いてもはぐらかされた事、貴方が一番知りたい事等々 を現場を知り尽くしたＦＰが生保業界のタブーも含め、ズバリお答え します。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ▼vol.18（2006年1月25日） / 発行周期：月１回程度▼ ――――――――――――――――――――――――――――――――― 今回はシリーズでお送りしてきた 多くの生保の「契約のしおり」「パンフ」に平気で記載されている ◇◇◇「法令等の改正等に伴う支払事由および保険料の変更」◇◇◇ についての具体的注意点と対策、まとめ（一応の）と皆様からのお問合せ にお答えします。 この「支払事由及び保険料の変更」については、 前号、前々号の当メルマガをご覧頂くか、 http://01seimeihoken.com/zubariyogo.html#38 の赤字部分 がその該当箇所の抜粋となっています。 では、 前回の続きをお読み下さい。 ―――――――――――――――――――――――――――――――――― 目次 １）生保の公然詐欺行為！！その全貌が今、明らかに！PART４ 「法令等の改正等に伴う支払事由および保険料の変更」を踏まえての お客様の具体的注意事項 ２）大手生保（明治安田生命を含む）不当不払いの背景 告知義務違反を理由の不当不払について、FPイチローの提案 PART3 ―――――――――――――――――――――――――――――――――― ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ■今回より、購読された方へ■ 少しでも家計を豊かにしたいとの思いは、皆様共通だと思います。 「でも、節約したぐらいで大した効果はないよ！」と思われていた貴方。 このメルマガを読めば、きっと多くのサプライズを見出して、頂けるはず です。 言うまでもありませんが、生命保険は住宅に次ぐ高額な買い物です。 一般に、総支払額で500万〜1500万円、更新型だと700万〜2500万円以上 になる場合もあるぐらいです。 この生命保険を個々の家計に合わせて、適正化することで、数百万円の無駄 な保険料負担を取り除くことも、可能なのです。 この家計の適正化をお手伝いするのが、ＦＰの仕事なのです。しかもこの 分野はＦＰの力量によって、大きな差が生じる領域と言えるでしょう。 このメルマガでは、（国内生保１２年、総合代理店４年）で約５２００件の コンサルティングキャリアを持つプロのＦＰが、そのスキル、ノウハウを わかり易く、解説していきます。 一方で、生保のわかり辛い部分。生保職員に聞いても、話をはぐらかされ たり、答えてくれなかった事等々に対しても、現場を知り尽くした男だから こそのブッチャけトークで、ズバリ答えていきます。 さらに、多くの人の最大関心事項である「お金の殖やし方」についても、 ご満足頂ける内容をお届けします。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ―――――――――――――――――――――――――――――――――― ◇◇ ある生保の公然詐欺行為！！その全貌が今、明らかに！（４）◇◇ １）「法令等の改正等に伴う支払事由および保険料の変更」と言う一文を 踏まえてのお客様側の注意点は？まとめ。 ―――――――――――――――――――――――――――――――――― ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ◎「法令等の改正等に伴う支払事由および保険料の変更」に関するまとめ！ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ここでこれまでの3回のポイントを確認しましょう。 ★生保各社にとって、将来の医療技術進歩や公的社会保険制度改正は、と てつもない財務圧迫要因である。 （経営を揺るがすほどのマイナス要因です。） ★本来はその医療技術進歩や公的社会保険制度改正を考慮した保険料率を 生保各社は算出すべきなのだ。 １）しかし、それを加味すると高い保険料率の高い保険料になってしまう。 これでは競争力も無く、売れない。 ↓ ２）お客様を惹きつけるには、安い保険料でかつ保障内容の良い商品だが、 将来の医療技術進歩や公的社会保険制度改正を、きちんと考慮すると安い 保険料には、到底できない。 ↓ ３）だったら将来、医療進歩等で財務が悪くなった場合には、知らんぷり して顧客に付けを回せる方式に使おう。そうすれば、将来まで考えない目先 だけの安い保険を売れるじゃん ↓ ４）その悪意な方式を手助けするのが 伝家の宝刀「法令等の改正等に伴う支払事由および保険料の変更」の一文 なのです。 ↓ ５）一部の悪徳生保は、保険金不当不払いよりもある意味悪魔だと言ってい い、将来までは見据えない目先だけを、視野に入れた安い保険料の商品 （画期的商品）を売りまくっているのです。 ★保険、特に終身系保険の安過ぎる商品は、かなりよく吟味しないと、紛い 物が多いのも実態です。逆に安くても安心できる商品も、数多くとは言い ませんがあります。 -------------------------------------------------------------------- ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ◎そういう中での対策は？安くて良い商品の見定め方とは ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 前号で、ＳジャパンのＤジャパンを紹介したことについて Dジャパン商品を「褒めている」とか、逆に「叩いている」とかのいろいろ なお便りを頂きました。 -------------------------------------------------------------------- ◆◆一口メモ◆◆ 今後も度々あることなので、 ここで、商品等に対する私の講評についての微妙な表現・言い回しについて （ＦＰが公の場で、ある商品の良し悪しを明言することは、禁じられていま す。その判断が絶対的評価であると思わせる事は、よくないのです。だから、 ズバリ言い放ちたいのですが、どうしても遠回しや曖昧な表現にならざるを 得ない場面がどうしても出てくるのです。） しかし、ズバリ講座としては、やっぱり極力ズバリ言いたい。 そこで、 私の表現や言い回しについて、ヒントみたいなことをお伝えしておきます。 １）会社名、商品名がウスウスわかる表現は、「一押し」か「チョイ押し」 もしくは、全く逆に、完全に駄目な場合のことが多いでしょう。 ２）全く会社名、商品名はヒントも表さず、その内容のみを紹介する場合は、 今回のテーマにもあるような悪意な危険商品のことを指していることが多い でしょう。 -------------------------------------------------------------------- つまりＤジャパンのことは、褒めているのでもなく叩いているのでもなく、 チョイ押しぐらいですね。 当初、目先だけしか考えてない将来に不安を残す内容（うわべの）の良い 駄目商品だったのを勇気を持って、数日で発売中止としました。 その決断はいいでしょう。 ＊目先だけという内容は、支払日数無制限であったこと。普通は1095日。 （当初の商品性のまま売ってたら将来、Sジャパンは破綻か「法令等の改正 等に伴う支払事由および保険料の変更」を引き合いに、財務悪化のつけを 顧客に堂々と回さざるを得ない事態となったでしょう。） ただ、入院日額上限と1入院日数限度の点を考慮すると、若い世代の方 が、とりあえず加入するには良いのですが、超高齢化を考えると少し力不足 ですね。一生ものとしては、チョイ押しと判断しました。 ＊入院日額限度は1万5千円。近い将来の健保の本人負担アップに対応できない ＊1入院日数限度は、60日。若い世代はいいが、老人世代には不足と言える。 その他の商品では、 名称はヒントも書けませんが、駄目商品がかなり出回っています。 （要するに上記Dジャパンのように、目先しか考えてない部分を修正しない で、そのまま売っているような商品です。当然、 見栄え（安い保険、良い内容）は、かなり良く見えてしまいます。） 多くの方が、その安さ、すごい商品性を鵜呑みにして契約されていますが、 本当に気をつけて下さい。 ★保険は、本当に必要になる将来の万が一時に、契約内容通りの満額受け取 れて、初めてその保険商品としての意味があるのです。 -------------------------------------------------------------------- ○医療保険以外の画期的商品例として 先日のご相談者の事例です。 ある生保会社の一時払い終身保険（円建て）です。 64歳女性、695万円を一時払いで支払い、3年後の解約金が705万5千円。 何とその利回りは、固定0.5％以上です。生保なので下がることはなく、金利 が上がれば、もっと増える可能性があります。 その上加入日以降、死亡すれば翌日から、1000万円の死亡保障があります。 皆さんどう思われますか？ 今、銀行で人気の個人向け国債10年物が約0.5％です。 10年預けてやっと0.5％（しかも変動なのでこれより下がることもある）。 当然、死亡保障はありません。 それが死亡保障のある終身保険で、たった3年間で0.5％もあるのです。 その方には、預けっぱなしにする場合のリスクをよく理解して頂いた上で、 その方はご自身の判断で、加入を決められました。 もし、若い世代（20代、30代、40代）が老後の終身保障のための加入なら 、強く阻止していました。 くれぐれも気をつけて頂きたいのは、生保とは今だけでなく、今と将来を 買う商品なのです。 「法令等の改正等に伴う支払事由および保険料の変更」ある以上、いくらで も財務の悪い生保は、当初の保険料や支払要件を少ない方向に変えれるのです 今、安過ぎたり、内容が良過ぎる商品を何故、吟味しないで安易に加入でき るのですか？本当、気をつけて下さい。 因みに そこの会社はライブドアとは逆で、どこかをを買うのではなく、どこかに 買ってもらうために、目先の保険料をかき集めているとの噂もあるの ですが・・。 多くの財務のいい生保の無理のない安い保険は、当然安心していいですよ。 さらに別のケースとして 私のとこには、有名な通販定期保険加入者からの保険金の不当不払いの相談 も相次いでいます。 安いからと入って、ここぞと言う必要な時に支払われないのですよ。 窓口販売なら、その担当者の責任にもできるが、通販の場合のその告知違 反はほんの些細なことでも、あっさり文面との差異で判断されて、生保 会社側主導で支払を拒否されている事例は、少なからずあるのです。 -------------------------------------------------------------------- 多くの人が惑わされているので、はっきりズバリ言います。 財務内容が良い以外の生保の画期的商品（保険料安い、利率いい、内容良い） は、まずは慎重になって吟味して下さい。 特に、その保険の効力を享受するのが20年、30年、40年後になる 20代、30代、40代の方は要注意です。 それが私の親族、友人なら絶対やめさせます。 又、加入手段として危ないのが ○雑誌の安い保険料比較加入。 ○通販の安易な加入。 ○テレビショップ、ネットショップの安易な加入。 人生において、住宅の次か同程度の高額買い物である生命保険を、何故、よ く検証（単に見た目の検証では無く）しないで、購入されるのでしょうか。 パート給与のテレフォンオペレーターの方は、商品特徴しか知らないの ですよ。（オペレーターの方を軽視しているのではありません。オペレータ の方は、生保会社よりその位の知識レベルで、求められているので） 生保商品選択には、 ○キャッシュフロー ○必要保障額 ○公的保険制度の内容とその方向性 等々。 その他、当然 ・商品選択（特徴、内容）、会社選択 ・死亡率 ・寿命 ・医療進歩等の外的要因 ・トータル支払保険料 など多角度な検証した上で、購入する商品だということを再認識されること を心より望んでいますし、そのぐらいの手間を掛けるべき商品購入が生保商 品購入であるのです。 -------------------------------------------------------------------- 保険見直し・保険選びには、上記のように ◇お客様生活の把握 ◇高度な検証 ◇何よりも強い信頼 が、必要なのです。 厳しめなＦＰの目から見ても、 安い保険料で安全な商品も、少なくないのでご安心下さい。 安易な選択はせず是非、最寄の信頼にたるＦＰ・代理店・プランナーに 家計診断をしてもらって下さい。それからでも遅くありませんよ。 当然、私どものとこ、弊社提携代理店でも承っています。 一番最悪なのが、 ・雑誌の保険料比較で商品を選び、 ・支払えるお金から逆算した、漠然とした保険金額や入院日額決定 例えば、 （保障3000万円、入院日額1万円くらい。しかも保険料も安かったし・・。） こんな決め方では将来、後悔・大損することになりますよ。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ―――――――――――――――――――――――――――――――――― ◇◇ 大手生保（明治安田生命を含む）不当不払いの背景！（４）◇◇ ２）告知義務違反を理由の不当不払について、FPイチローの提案 PART３ ―――――――――――――――――――――――――――――――――― ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 前々回の復習も兼ねて、 「告知義務違反」について どんな文言かを、改めて見てみましょう。（該当する項目を列記します） １）告知義務 契約締結時に被保険者は生命保険会社に対して、これまでの病歴や職業など の重要な事実について真実を告げる必要があります。 ２）告知義務違反による契約解除 上記、告知義務に違反があった場合には、会社はこの契約を解除できる ３）その告知義務違反による契約解除の解除権消滅（つまり、解除できない） ・契約が契約日から2年を超えて有効に継続した場合。 ・会社が解除の原因を知ってから、1ヶ月以内に解除を行わなかった場合。 ４）重大事由による解除 会社は下記のいずれかの事由に該当する場合は、保険契約を将来に向かって 解除することができます。 ▼保険金・給付金などを詐取する目的で事故を起こしたとき ▼保険金・給付金などの請求に関して、詐欺行為があったとき ▼他契約との重複により、給付金の合計額が著しく過大であって、保険制度 の目的 に反する状態がもたらされるとき ▼付加されている特約が重大事由により解除されたとき ５）詐欺および不法取得目的による無効 ▼詐欺による契約の締結があった場合は、保険金・給付金をお支払しません。 ▼保険金等を不法に取得する目的で、契約した場合は、保険金・給付金をお 支払しません。 -------------------------------------------------------------------- １）、２）は簡単明解ですね。 ３）で告知義務違反があっても2年を超えれば、セーフ。 ４）５）では、2年を超えても「重大事由」等に抵触すると駄目。 ４）５）は分かり易く言えば、保険金殺人等の受け取りを言っているの だが、そのことだけなら子供でも分かる内容です。 では何故、難しくこんなにも問題となっているのか？ 問題は、支払可否の決定権が生保側（支払部門）にあり、上記４）５）の 解釈が、生保側にいいように解釈されて、 悪意のない告知義務漏れ、告知義務違反を ４）５）の重大事由、詐欺および不法目的と見なし、不払いをしているの です。 明治安田の不払いはその極みの事例で、まさに法務部門も加担した悪意の 不当な不払いでした。 しかし、それは明治だけの問題ではありません。メディアの発表以上に 他の生保にも、多くの悪意な解釈に基づいた不当不払いがあるのです。 この問題は、今回の明治への処置で終了しません。 一般に 生保側の事情として 多くの現金を取り込んでいたい。お金を出したくない意識が強いために 上記のあいまいな文言のままでは、また問題が起こります。 と言うか ある生保では、進行形なのです。 ＦＰイチローの提言として ４）５）を ◎保険金詐欺・殺人に関わる場合 ◎加入時点でガン等の大病に既に患っている場合（これは明らかに詐欺的） 等々は、明らかな顧客悪意なので、こんなのは駄目と分かり易くして そのような以外のよほど悪意な告知義務違反でない限り、契約が2年を超 えたら、単純に告知義務違反の内容に関わらず、生保会社はその契約を解 除できないとすることがいいだろう。 それが保険事業そのものの信頼にも繋がるはずです。 そもそも「2年以上経てば」の根拠は、 ●人は死に至る病気が発症していれば、余命は2年以内に訪れる ●自殺の3年は、人は死の覚悟を持った人が、自殺するとしたらその気持 ちを3年も自殺しないまま維持できない。3年後に自殺したとしたら、そ れは3年前の理由とは、別のその自殺直前の理由のはずである。 等々です。 -------------------------------------------------------------------- 保険事業は公共的な事業であること。そして、顧客と生保会社の信頼・顧客 の生保会社に対する安心感があって、初めて成り立つ事業なのです。 「なのに保険料を、払わせるだけ払わせといて、万が一の支払時に難癖つけ られるのだろうか？」 と言うような不安を顧客に抱かせる商品・事業であってはいけないのです。 ならば、憲法9条じゃあるまいし、曖昧な文言で、生保会社サイドの裁量で どっちに転ぶかわからないでは、駄目なのです。 会社側が見ても、契約者が見ても、逆にこんな文言なんか意識しなくても 一旦、加入できた契約者は、いつでも（最悪2年以上経てば）保険金を確実 に受け取れるし、そのことに安心を持てる事が、最も大事なことでしょう。 是非、生保会社には検討頂きたい。これを実行することによるマイナスは ある程度発生しても、結果、生保会社とってもお客様にとっても大きな プラスとなることだと強く思います。 現状では、この私の提言に近い支払いを実行できている会社から、明治安田 の非道な不払いまでピンキリだが、まず、どこかの正義の勇気ある生保会社 が先行してやってもらいたいものです。 そんな会社は、微力ながら当メルマガ、ＨＰ、私の講演、取材等の際に大 宣伝させて頂きます。 各生保担当者の皆様へ 是非、ご検討下さい。 このことを最初にできた生保会社は、他社を大きくリードできますよ。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 次回予告目次 ○１）必要保障額の本当！貴方は二つの保険に、余分に入っている PART１ 大手国内生保の高額必要保障額は、虚像。気をつけろ！！ ○２）ズバリ運用商品の表と裏 PART１ 外貨預金金利16％の真相！ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 【編集後記】 昨日ライブドアのホリエモンが、逮捕されましたね。多くのホリエモンを 持ち上げていたメディアや文化人が、ここぞとばかりに叩いています。 当然と言えば当然ですが、私自身はテリー伊藤のように、急に手のひらを 返しきれない人が、人間性として好きです。 鈴木宗男を今も応援する松山千春みたいに(笑) ▼▼▼ホリエモンと生保アホ拠点長の以外な共通点▼▼▼ 私としては、 ホリエモンに対しては、基本的に好意を持っていました。しかし、一つ 全く欠落していたことが有ると思います。 彼は法律に触れなければいい（結局は、法律に触れていましたが） に重点を置き、道徳や本当の優しさに目が向いていなかったんだと思い ます。 今回の強制捜査も、本当にその瞬間まで彼らライブドア幹部は、誰一人とし て気付いていませんでした。 ネットのプロ集団に、メールを消す時間さえ与えなかった。 この成功は、地検特捜部の意気込みだけでなく、 かなりのライブドア退社者が、地検特捜部に協力・情報提供したようですが ここまで情報が漏れず、ネタを提供して、特捜部が外堀を埋めれる状態まで 進めれたのは、辞めた人たちの恨みと言えるほどの強い意志があると推測で きます。ただ単に、正義のためやムカつきだけの気持ちでは、どこかで 情報が漏れ、メール等を消去できる時間を彼らに与えたでしょう。 ○どこがホリエモンと駄目上司との共通点か？ いくら地検側が秘密捜査を徹底したとしても、2〜3ヶ月以上の期間全く情報 が漏れないで捜査を進めるのは、容易ではありません。多くの情報提供者 （ライブドア退社者）の尋常ではない恨みがないと無理でしょう。 ホリエモンは、ある意味風雲児で、仲間にも優しい男であったが、買収先の 役員で、自分と合わない人間は冷酷に追放（退社）したそうです。 ホリエモン側にすれば、冷酷な意識は恐らく無いのだろう。 ・辞める人はもう他人 ・ビジネスの関係で無くなる。用は金を生む対象ではない。 ・辞める人に、大事な時間や慰労をする必要は特にないでしょう。 とのいたって彼的には、普通の考え方であろう。 しかし、辞めていく人の側に立つと、辞めるとなった時にゴミのように扱わ れた人からすれば、こんな悔しいこと。恨めしいことはないでしょう。 ・買収された側の人間で、買収前の条件と買収後の待遇に嘘なんかがあると 尚一層のことです。 さらには、その辞める人の思いを全く意に介さないホリエモン側の態度は その悔しさ、恨めしさをより強めることだと思います。 そのことが最初に言った（情報を全く漏らさなかった）強い意志、特捜部 への協力的な情報提供（内部メール漏洩等）に繋がっていったのだと思い ます。 ◇共通点 ホリエモンの風雲児や新しい風を生み出す力は、アホ拠点長に共通するわけは 当然ありません。 共通点は、もう辞めていく人に対する冷たさ、無関心さなのです。 実際、私が知っているだけでも国内生保拠点長の何人かが、辞めた人や冷遇 されている職員さんの告発や投書により、退社や左遷を余儀なくされて います。 普通のムカつきや怒りなら、投書や告発も、困らしてやろう程度です。 憎むぐらいの強い気持ちが、多くの点で守られている拠点長を退社・左遷 まで追い込むのです。 ・入社前に説明受けた事と入社後の待遇が全く違えば、尚一層のことです。 自分が辞めさせた職員の恨みは、意外に強力で、500億円の金よりある意味 強いとも言えますね。 金があれば何でも買える（人の心も）と言っていたホリエモンですが、今頃 小管の拘置所で、金で買えないものもあるんだなと痛感しているのかもしれ ません。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 好評な個別の無料相談も行っております。 「01生命保険ズバリ講座」の相談フォームより、 http://01seimeihoken.com/FormMail/soudan.html お願いします。 ご返信は２，３日かかる場合がございます。 お名前、住所等のない方には、お答え致しかねます。ご了承下さい。 お金の殖やし方や外貨建て商品のご相談は http://01seimeihoken.com/unyou.html その他の聞きたいこと、気になること、現役職員さんや代理店、FPの方の 相談もinfo@01seimeihoken.com も受け付けています。 ＊お名前、住所等のない方には、お答え致しかねます。ご了承下さい。 弊社は個人情報保護には、万全を期しています。 現状の生命保険会社の営業、戦略、運営に対する疑問など お気軽にご感想・ご意見をメール下さい。出来る限り(匿名の方以外)ご返答 させて頂きます。 今回のメルマガに対する質問、疑問等々も気軽にお寄せ下さいね。 宜しくお願いします ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ――――――――――――――――――――――――――――――――── *∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞**∞* ◆◆◆ＦＰイチローのお勧めメルマガをご紹介します◆◆◆ *∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞**∞* ――――――――――――――――――――――――――――――――── ＝-＝-＝-＝-＝-＝-＝-＝-＝-＝-＝-＝-＝-＝-＝-＝-＝-＝-＝-＝-＝-＝-＝-＝ ★借りるぞ 銀行融資！〜銀行取引コンサルタントの秘策 購読者５０００名 ★ ----------------------------------------------------------------------- 誰も教えてくれなかった『銀行融資取引』の手引書の決定版！銀行融資の上手なひき 出し方、教えます。銀行に関するマスコミ報道ではわからない本当の銀行の裏事情に ついても、元銀行員がわかりやすく解説します。 【登録】はこちら！→ http://www.mag2.com/m/0000106006.htm メルマガが小冊子になった！詳細はこちら→ http://www5e.biglobe.ne.jp/~stbank/ 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