2005/07/19
01生命保険ズバリ講座
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ★０１生命保険ズバリ講座★ 5000件のコンサルト経験を生かしたFPのプロによる簡単節約術を全て 公開。生保職員に聞いてもはぐらかされた事、貴方が一番知りたい事等々 を現場を知り尽くしたＦＰが生保業界のタブーも含め、ズバリお答え します。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ▼vol.1５（７月１９日） / 発行周期：月１回程度▼ ――――――――――――――――――――――――――――――――― ◇◇◇◇◇今回の大事なポイント◇◇◇◇◇ ――――――――――――――――――――――――――――――――― ◆◆ 生保の公然詐欺行為！！今、この場にさらけ出します。 ◆◆ ◆◆ 誰も知らない生命保険会社の悪魔の戦略である ◆◆ ◆◆ 「法令等の改正等に伴う支払事由および保険料の変更」とは？◆◆ ――――――――――――――――――――――――――――――――― 何のこっちゃ！？と、思われた皆様の疑問に答えます。 Q)そんな大げさな？ 私が加入しているのは大手だから、まさか詐欺なんてしないよ？ A)いいえ、少しもオーバーではありません。控えめに言っても、お客様へ の裏切り行為であり、保険制度そのものの根幹を揺るがす行為が、できてし まう規定なのです。顧客無視の目先しか考えない売上至上主義と言えます！ Q) ああ、例の明治安田の不当不払いの事を言ってるんだろう？ A)この不当不払いの件は私自身、雑誌等にもコメントしていますし、次ぎ の項目で解説します。この不払いのようなレアな話ではありません。 比べものにならない重大な話です。 Q)そんな詐欺行為なんて、あっても一部の契約者が対象でしょう？ A)いいえ、全契約者が対象です。だから重大なのです。 今回、糾弾する この顧客無視の詐欺行為は、全ての契約者が対象で、生保側がお客様を平気 で裏切る行為が、いとも簡単にできてしまえるという約束事なのです。 さらに、その生保側にとって都合のいい約束事をパンフレットや 「契約のしおり」に、堂々と謳っているのです。しかもあちこちに。 今回のテーマは、驚愕の事実であるのに、２００５年４月時点では、どの マスコミも、生保営業職員や生保拠点長の誰も知らないことなので・・・。 （＊数年前に大きな話題を集めた「予定利率 変更」については、今なお 検索エンジンで、１０万件近くヒットするのに、今回のテーマのヒット数は ０に近いのです。又、大手生保拠点長１０人程にヒアリングしたらこの 事実を知っている人はいませんでした。） 生命保険を販売している職員とその拠点長のほとんどが、共に知らないの です。生保契約での中で、一番大事な「お客様との約束事」について、その 重要な事項を知らないで、平気に販売しているのが実態なのです。 今回と次回以降、このメルマガの読者の方だけに、この「誰も知らない生保 会社の悪魔の戦略」をお知らせするとともに、この背景、対応策を詳細にお 届けしていきます。 本題へ ―――――――――――――――――――――――――――――――――――― 目次 １)生保の公然詐欺行為！！今、この場にさらけ出します。 ・目先の保険料集めが目的。 ・保険制度の根幹を揺るがす行為を正当化する悪魔の規定！！ ・「法令等の改正等に伴う支払事由および保険料の変更」とは？ ２）大手生保（明治安田生命を含む）不当不払いの背景 ―――――――――――――――――――――――――――――――――――― ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ■今回より、購読された方へ■ 少しでも家計を豊かにしたいとの思いは、皆様共通だと思います。 「でも、節約したぐらいで大した効果はないよ！」と思われていた貴方。この メルマガを読めば、きっと多くのサプライズを見出して、頂けるはずです。 言うまでもありませんが、生命保険は住宅に次ぐ高額な買い物です。 一般に、総支払額で５００万〜１５００万円、更新型だと７００万〜２５００ 万円以上になる場合もあるぐらいです。 この生命保険を個々の家計に合わせて、適正化することで、数百万円の無駄な 保険料負担を取り除くことも、可能なのです。 この家計の適正化をお手伝いするのが、ＦＰの仕事なのです。しかもこの分野 はＦＰの力量によって、大きな差が生じる領域と言えるでしょう。 このメルマガでは、（国内生保１２年、総合代理店３年）で約５０００件のコ ンサルティングキャリアを持つプロのＦＰが、そのスキル、ノウハウをわかり 易く、解説していきます。 一方で、生保のわかり辛い部分。生保職員に聞いても、話をはぐらかされたり、 答えてくれなかった事等々に対しても、現場を知り尽くした男だからこその ブッチャけトークで、ズバリ答えていきます。 さらに、多くの人の最大関心事項である「お金の殖やし方」についても、ご 満足頂ける内容をお届けします。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ―――――――――――――――――――――――――――――――――――― ◇◇１）生保の公然詐欺行為！！今、この場にさらけ出します。 ◇◇ ◇◇ 誰も知らない生命保険会社の悪魔の戦略である ◇◇ ◇◇ 「法令等の改正等に伴う支払事由および保険料の変更」とは？ ◇◇ ―――――――――――――――――――――――――――――――――――― ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ■■ 目先の保険料集めが目的。保険制度の根幹を揺るがす行為 ■■ 〇保険制度の根幹を破壊する行為〇 生命保険に何故、人々は多額の保険料を掛けるのか？ ★契約時に定められた約束事である給付金、保険金が万が一の時、確実に受け取 れる約束事が生命保険である。 ★将来の保険効力を享受するためには、保険料支払を継続しておかなければなら ないが、その家計の一部である保険料は定額であるので、安心感を持って支払え る。 これに関して、読者の皆様は 「そんなの当たり前」「だから、支払ってるんだ」 と思われるのではないでしょうか。この生保会社に対する漠然とした信頼が保険 制度を維持してきた根幹ですよね。 --------------------------------------------------------------------------- しかし、 もし ・将来の保険金額や支払要件は、保証はしません。 ・最初に決めた保険料は、そのうち勝手にアップしていく なら、どうでしょう。それはこの保険制度を信用して、加入されている方にとっ ては、詐欺としか言えないのではないでしょうか。 でもそれって、 ・更新型の更新時保険料のアップや ・予定利率変更による将来の保険料変更 等のことでしょう？ いいえ、全く違います。そんなことなら「誰も知らない・・・」とは言いません。 これらのことなら、当HPで、どこよりも詳細に、取り上げてきましたし、既に 多くの人が知っている事実ですよね。 「予定利率の変更」？はっきり言いますが、この予定利率の変更は言われているほ どは、怖くないし、恐らく将来起こる可能性はかなり低いです。 何故なら、「予定利率の変更」は ・金融庁の了解 ・社員総代会の承認 ・契約者の１割以上の反対なら否決 と、大きな３つのハードルをクリアしなければなりません。 そんな面倒くさい「予定利率の変更」なんかしなくても、今回のテーマである 「約束破り」を実行すれば、容易に約束を反故できるのです。 （途中で、保険料を勝手にアップしたり、保険金を勝手に減額したりできるのです。） --------------------------------------------------------------------------- その約束破りの項目は、多くの生保において、２００４年１０月以降の医療・介護 の疾病関係の終身保障系の「契約のしおり」やパンフレットに記載されています。 その内容とは ▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽ ▽「法令等の改正等に伴う支払事由および保険料の変更」 ▽ ▽ ▽ ▽会社はこの特約の支払事由にかかわる法令等の改正による公的医療保険制度▽ ▽公的介護保険制度等の改正またはこの特約の支払事由にかかわる医療技術の▽ ▽変化もしくは医療機関の変化（公的医療保険制度によらない治療の状況の変▽ ▽化、医療に関する社会環境の変化等）があり、その改正または変化この特約▽ ▽の支払事由または計算の基礎に影響を及ぼすと認めた場合には、主務官庁の▽ ▽認可を得て、この特約の支払事由または保険料（支払事由および保険料をと▽ ▽もに変更する場合も含みます）を変更することがあります。 ▽ ▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽▽ ＊大手国内生保では、ほぼこの通りの文面、外資はここまでの強烈な開き直った 表現ではないが、これに準ずる表現です。 ＊外資の多くでは 「法令等の改正に伴う普通保険約款の変更」「保険料率の変更」との項目です。 国内大手とは違い、「医療技術の進歩」を理由の変更までは含まれていない ようです。 お持ちの方は、ご自身の契約のしおり、パンフレットでご確認下さい。 この文章を分かり易く解説すると ◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆ ◆「生保会社は将来、医療技術が進歩したり、公的社会保険制度の変化があっ◆ ◆て、それがその保険の支払事由や保険料計算に影響を及ぼす場合は、顧客の◆ ◆了解も、社員総代会の了解も得ることなく、当初決めた保険料や支払要件を◆ ◆勝手に変更できます。」 ◆ ◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆ と、なります。 １）医療は今も将来に向けて、確実に進歩していますよね。 ２）公的社会保険制度は今も進行形で、改正されていますよね。 ３）金融庁は生保会社の財政が危ういと生保会社から申し出られれば、破綻される よりは、この条項を認めた方がいいので、認めます。 つまり、契約時点で、今以降に「保険料は恐らく上げますよ。」「保険金は多分 満額は出しませんよ」と宣言しているのと同じことなのです。 こんな簡単に、支払要件（保険金支払、入院給付金支払等）と保険料を損な方向 に変えられる決まりごとなら、もう信頼にたる保険制度とは言えないのです。 ちなみに、 これは昔から「契約のしおり」あった「戦争や巨大地震で、に想定を大きく超える 保険金支払が発生するような事態の時、保険金額を減額することがあります。」 とは、全く質が異なるものです。 --------------------------------------------------------------------------- 今回はあくまで序章に過ぎません。 次回、次々回以降に、「契約のしおり」のこの文言の 狙いは？背景は？対処策は？そういう中での本当の保険選びは？ 等々について、話させて頂きます。 いち早く今回のテーマである 「法令等の改正等に伴う支払事由および保険料の変更」の問題点を知りたい方は 当サイトの 「ズバリ用語集」http://01seimeihoken.com/zubariyogo.html 「良い商品・悪い商品の見極め方」http://01seimeihoken.com/mikiwame.html のそれぞれ下部（スクロールして下の方）を参照下さい。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ―――――――――――――――――――――――――――――――――――― ◇◇ ２）大手生保（明治安田生命を含む）不当不払いの背景 ◇◇ ◇◇ 明治安田独自の不当不払理由と、他社も根本は同様であること ◇◇ ―――――――――――――――――――――――――――――――――――― ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ この件は２月に問題となり、その時にまだまだこの問題は、終わりではないと 申し上げてきましたが、予想通り又、でてきました。 当時もこの不当不払い（告知義務違反等にかこつけた不払い）の問題は、 「明治安田だけの問題のようなマスコミの扱いだが、大きな観点で言うと、 他の生保にも、同様にある問題だ。」 と、説明しました。 この問題を重視してか７月１５日に大手４社生保は、’０４年度の不払いを発表 約３６００件の不払いがありました。 当然、正当な不払いもあるでしょうが、不当不払いがあったかどうかは、 今後、自社チェックしていくとのことです。外部チェックを何故しないのか？ 単なるポーズとしか思えません。 大きな観点で言う不当不払いは、今回と次回以降に解説していきます。 では、あくまで私独自の推測ということで、これ以降は読んで下さい。 --------------------------------------------------------------------------- 不当不払いを数多くやってしまった明治安田独自の理由は？ 前号までにも紹介したあのアカウント商品（明治安田の主力商品）を拡販して いかざるを得ない台所事情が大きく影響していると考えられます。 ＊AERA（アエラ）７月１８日号「出る、出ない保険金」にも私のコメントが 取り上げられています。 あの主力商品は、配当金なんかどこの生保も出せないこのご時世に、１年ごと ボーナスや５年ごとボーナスを強く謳っています。 今は、そんな配当なんて捻出できる環境ではありません。 あの売上至上主義の某国内最大手生保の拠点長集団（揃いも揃って、低レベル 拠点長集団ですが）でも、今はさすがに「配当金がいい」話法を営業職員に対して 指導していないはずです。 なのに何故、明治安田生命は？ それは今回以降のメインテーマにも通じることですが、「目先の保険料(現金)が どうしても欲しい」が故の無理の連鎖が、生み出したものと言えます。 他社よりもいい商品に見せたいがために・・・。 ＊見かけ（いいサービス、安い保険料）のいい商品は、本当気をつけて下さい。 つまり明治安田の場合は、利差益（運用の利益）、費差益（経費節約）もカツカツ の中、その主力商品の１年・５年ごとボーナスを捻出するには、最後の聖域で ある保険金支払領域（死差益）に手をつけたと推測できます。 ＊問題のベースは全生保共通なのだが、あまりにも明治安田だけ不当件数が多過 ぎますよね。 ＊利差益、費差益、死差益等の用語については、当サイトの「ズバリ用語集」 http://01seimeihoken.com/zubariyogo.htmlを参照下さい。 明治安田のケースは特別にしても、この告知義務違反を理由にした不当不払いは 基本的な部分で、全ての生保において、その問題は改善されることなく残った ままです。 いくら大手４社が、不当不払いがあったかどうかを、自己チェックすると言って も、他機関が行う外部調査ではないので、効果は期待できないでしょう。 次回、この問題解決のための提言を紹介します。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 次回予告目次 ○１）生保の公然詐欺行為！！今、この場にさらけ出します。 保険制度は根幹から揺らいでいる PART2 法令等の改正等に伴う支払事由および保険料の変更の意味するものは？ ○２）大手生保（明治安田生命を含む）不当不払いの背景 告知義務違反を理由の不当不払について、FPイチローの提案 PART２ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 【編集後記】 今回から、生命保険制度の根幹を揺るがす大問題を取り上げていきます。 こんな保険の信頼を地に落としめてしまう要項があるなら、保険は必要ないので は？と思われた方も、沢山いらっしゃると思います。 実はそうではありません。 本物の商品を開発・販売している会社があることも事実なのです。 次回以降に本物の保険選びについても紹介していきますが、今回の時点で、確実 に言えることは、マスコミ戦略に乗った「安いだけでの保険選び」「支払要件が特 別にいい」だけの保険選び方法は、間違っているということです。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 好評な個別の無料相談も行っております。 「01生命保険ズバリ講座」の相談フォームより、 http://01seimeihoken.com/FormMail/soudan.html お願いします。 ご返信は２，３日かかる場合がございます。 お名前、住所等のない方には、お答え致しかねます。ご了承下さい。 お金の殖やし方や外貨建て商品のご相談は http://01seimeihoken.com/unyou.html その他の聞きたいこと、気になること、現役職員さんや代理店、FPの方の 相談もinfo@01seimeihoken.com も受け付けています。 現状の生命保険会社の営業、戦略、運営に対する疑問など お気軽にご感想・ご意見をメール下さい。出来る限りご返答させて頂きます。 今回のメルマガに対する質問、疑問等々も気軽にお寄せ下さいね。 宜しくお願いします ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ――――――――――――――――――――――――――――――――──――─ *∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞**∞*∞*∞* ◆◆◆ＦＰイチローのお勧めメルマガをご紹介します◆◆◆ *∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞**∞*∞*∞* ――――――――――――――――――――――――――――――――──――─ *************************************************************************** はいっ、保険や積み立て型年金をお考えのあなた、注目してくださいねぇ。 ここで、ちょっとお勧めしたいメールマガジンの紹介です。 『貯金０から１億円までラクラク資産をふやす方法』 海外ファンドの基本的知識を初心者でも、チョーわかりやすく教えてくれます。 それに、貯金の少ないあなたでもミニマムチャージ（最低購入額）まで、 資産をふやす方法も教えてくれますよ。 現に、発行者のＩ氏は今年に入って３月までに、資産を２倍、住宅ローン完済してしまいました。 そして新たなステージ、ＦＸ（外国為替証拠金取引）へ資産を移し、資産増加に加速をかけています。 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