2004/12/24
01生命保険ズバリ講座
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ★０１生命保険ズバリ講座★ 5000件のコンサルト経験を生かしたFPのプロによる簡単節約術を全て公開。 生保職員に聞いてもはぐらかされた事、貴方が一番知りたい事等々を現場 を知り尽くしたＦＰが生保業界のタブーも含め、ズバリお答えします。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ▼ vol.10（１２月２４日） / 発行周期：月１回程度 ▼ 読者数： ４２３５名 ――――――――――――――――――――――――――――――――― ◇◇◇◇◇今回のポイント◇◇◇◇◇ 下取、契約転換、切替、コンバージョン、頭金の落とし穴 PART４ 今回はアカウント、ファンド、積立部分等々の商品について、巧妙なカラクリ を引きずり出していきます。 又、皆様自身ができる保険証券のチェック方法をお知らせします。 今回も、アカウント、ファンド系商品の核心をズバリ斬っていきます。 本題へ ――――――――――――――――――――――――――――――――― 目次 （１）切り替え（契約転換、下取、コンバージョン）って損なの？ ４ （２）低金利化のお金の殖やし方。外貨建て運用の旨味と落とし穴 予告 ――――――――――――――――――――――――――――――――― ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ■ 今回より、購読された方へ ■ 少しでも家計を豊かにしたいとの思いは、皆様共通だと思います。 「でも、節約したぐらいで大した効果はないよ！」と思われていた貴方。この メルマガを読めば、きっと多くのサプライズを見出して、頂けるはずです。 言うまでもありませんが、生命保険は住宅に次ぐ高額な買い物です。 一般に、総支払額で５００万〜１５００万円、更新型だと７００万〜２５００ 万円以上になる場合もあるぐらいです。 この生命保険を個々の家計に合わせて、適正化することで、数百万円の無駄な 保険料負担を取り除くことも、可能なのです。 この家計の適正化をお手伝いするのが、ＦＰの仕事なのです。しかもこの分野 はＦＰの力量によって、大きな差が生じる領域と言えるでしょう。 このメルマガでは、（国内生保１２年、総合代理店３年）で約５０００件のコ ンサルティングキャリアを持つプロのＦＰが、そのスキル、ノウハウをわかり 易く、解説していきます。 一方で、生保のわかり辛い部分。生保職員に聞いても、話をはぐらかされたり、 答えてくれなかった事等々に対しても、現場を知り尽くした男だからこその ブッチャけトークで、ズバリ答えていきます。 さらに、多くの人の最大関心事項である「お金の殖やし方」についても、ご 満足頂ける内容をお届けします。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ テーマ ◆（１）切り替え（契約転換、下取、コンバージョン）について ４◆ アカウント、ファンド、積立部分どうなの？利点は？落とし穴は？ ――――――――――――――――――――――――――――――――― 前回までに転換契約・頭金契約は、その一時金部分をどこ（終身部分か 定期部分か）に投入するかによって、お客様の財産価値を大きく左右します。 （定期保険に投入の場合は０になります。） 今回は、アカウント、ファンド系の一見、貯蓄っぽくみえる商品をズバリ 斬ります。 ◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇ ―――――――――――――――――――――――――――――――――― 最近の流行の歌で言うと、 「わたしの保険は貯金よ。財布代わりよ」「って言うじゃな〜い」♪〜 「でも、あんた！その保険、ザルのように、あんたの資産減っていきますから」 「残念！！」♪〜 「気付いた時には、積立てのつもりが、掛け捨てだった？後の祭り斬り〜！」 ―――――――――――――――――――――――――――――――――― ◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇ でもこの歌は、決してオーバーに言っているわけではありません。 又、少しでも早く対処すれば、資産減に歯止めをかけられるので、心当たりの 方は、当メルマガを参照下さい。 最近、アカウントやファンド系商品に関する保険相談を、よく受けています。 その中のかなりの割合で、驚愕の契約形態に、出くわしているのです。 （このタイプの全てが、そうではありません。しかし、プロでも見落として しまうくらい巧妙な仕組みがある要注意商品なのです。） 事例（１） アカウント加入のお客様（５０代女性）からの保険相談です。 「貯金にもなるからと、勧められてアカウント系に加入しました。貯蓄であり 、保険料も安くなるからと、頭金１５００万円をアカウント部分に投入。 かなりいい高額保障（４千万超）と、最新の特約が付いて年払い保険料で、 ２万円です。 しかし、回りの友人と比べても保険料が安すぎるのです。一度、検証下さい。」 との相談でした。 最初、私は 「月払い２万円は安過ぎるから（普通なら月払いで、５万円超の保障 内容でした）１５００万円は半額以上は定期保険に、投入したのだろう。 お客様は勘違いをしてる。しかも月払い２万円を、年払い２万円という勘違い もしてるし。」「それか保障と特約の額を読み間違えているのかな？」 と勝手に思ってました。 最初に頂いた内容だけでは、見えづらかったので、保険証券コピーを送信頂い たのです。 保険証券を見て、ビックリでした。 ●お客様の言うとおり、保険料は月払いではなく、年払いで２万円でした。 ●保障、特約もお客様の言う通り、かなりいいものでした。 ●１５００万円の頭金は、お客様の言う通り、全額がアカウントに投入。 こんなことは普通ありえない内容なのです。年払いで２万円なんて、 月１６００円。普通なら５０代、更新医療五千円も買えない保険料なのです。 でも、保険証券には、お客様の言う通りに記載されていました。 何故か？ その答えは、一般の方にとっては、想像を超えるものでしょう。お客様のおっ しゃる通り、その件に何の説明もなかったとしたら、法に触れる行為とも 言える内容なのです。 ―――――――――――――――――――――――――――――――――― その不可解な秘密の答えは？ 保険証券の片隅にある将来の解約返戻金の欄を見て、やっと分かったのです。 １５００万円は、事実アカウント（積立て部分）に全額投入されていましたが、 この１５００万円は積立て運用として、保護されているのではなく、この保険 商品の掛け捨て部分のほぼ全部に、毎年年払い保険料として、充当されるとい う契約形態だったのです。 つまり、月々を安くしたいと言うお客様のニーズを逆手に取り、お客様が老後 資金として運用したかった一時金を、勝手に掛け捨て保険料として充当すると いうものだったのです。 詳細は 実質このお客様の保険（４千万円に３大成人病、医療も１万円）は年払い換算 で、本来は年払いで約７０万円するものです。（月換算保険料は５万９千）。 これを年払い２万円とするために、約６８万円づつを毎年掛捨て部分の保険料 に充当していくというタイプなのです。 つまりアカウントにずっと保護されていれば、少なからずは増えるのですが、 毎年解約金が６８万円づつ減少していくのです。 １０年後の解約金は何と、１５００万円が８２０万円に減少します。 さらにその次の１０年で、１５０万円（十分の一）にまで減少して、さらに医 療を８０歳まで継続したい場合は、アカウントがなくなる（０万円になる）そ の後の３年目（今から２３年目）からは、月額保険料で１４万円を支払わない と保障の継続が、できないのです。 月１４万円を年金生活者が支払えるでしょうか？ お客様にとってこれから、本格的に保障が必要な時に、保障が切れて、 しかも、貯蓄のつもりの大事な１５００万円は０万になっているのですよ。 さらには、その事実をお客様に知らせず、あたかも貯蓄性も高いかのように 販売しているのです。 皆様はどう思われますでしょうか？あまりにひどい行為と思いませんか。 幸いこの方は、契約してまだ１年弱だったため、すぐ対処したので、医療も 終身タイプ確保しつつ、６８万円は損したが、約１４００万円を守ること ができました。 ■チェックポイント 頭金や契約転換をした契約で、アカウント、ファンド及び積立てを謳い文句 にしている生命保険に加入（切替えた）された方は、 １）保障内容に比べて、保険料が安すぎないか ２）１０年、１５年後の更新時の保険料は、保険証券に明記されているか ３）解約金はアカウントタイプなのに、逓減していないか 等々に、１個でも該当される方は、早めの対処されることを推奨します。 毎月もしくは毎年づつに、大事な解約金を喰われているのですから。 どうしてもご不安であれば、お近くの総合代理店にご相談下さい。FPが 証券を見ると基本的には、その場でわかります。 近くにお知り合いの代理店がいない方は、弊サイトの無料相談フォームから ご相談下さい。毎日かなりの案件がありますので、ご返信が４，５日遅れる 場合があります。ご理解頂けるのであれば、ご相談お待ちしています。 ―――――――――――――――――――――――――――――――――― 今回はアカウントタイプの一時金の事例を紹介させて頂きましたが、実際 もっと多くある事例は、通常の月払い契約の場合です。 次回は、このアカウント、ファンド系の月払い契約の落とし穴をご紹介して いきます。そして、そのチェックポイントです。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ テーマ ◆ 低金利化のお金の殖やし方。外貨建て運用の旨味と落とし穴 ◆ 予告編 目先の高金利に騙されるな！！増えないのではなく、減りますよ！！ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 数年続いている低金利（日本の普通預金金利０．００１％）のため、資産運用 のご相談も常に一定以上頂戴しております。 その中で、最近目立つ相談に、外貨預金のキャンペーン金利についてのものが 増えてきました。 この低金利に ２週間で１２％、１ヵ月で８％、３ヶ月で４％ と、今、多くの銀行で大々的に、預金獲得のためのキャンペーンが打たれて います。かなり景気のいい数字ですよね。 なのに私のサイトでは http://01seimeihoken.com/unyou.html １年未満の銀行外貨預金ならR銀行の０．５％の商品をズバリ推奨しています。 普通なら１２％と０．５％なら、比べるまでもないのですが・・・。 今後、数回にわたり外貨建て運用、変額商品等々について ◎１２％より０．５％の方がいい商品？の不思議。 ◎１２％でかつ、為替も変動ないのに元本割れする不思議？ ◎外貨預金、外貨年金、外貨養老、投信年金等々のカラクリ？ ◎実は簡単、外貨商品の旨味だけを取っていくテクニック？！ ◎ニーズによる最適資産運用商品の選び方とそのポイント？ ◎FPイチローのズバリお勧め商品は？ 等々、を分り易く、ズバリ解説していきますので、ご期待下さい。 知らないとホント損されると思います。 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 【編集後記】 （営業職員さん用 一般の方は読み飛ばしてください。） 前回号で、国内生命保険会社の営業の実態を紹介しました。 営業職員さんから、かなりの反響があり、ほとんどが自分の営業部でも同じ 状態だというものです。 顧客を無視した売上至上主義を変えないと、自滅の道をたどることが、会社 のトップには分ってないのか、 それとも分っているのだけど、役員にとっては、何とか自分の任期期間中は 何とかやり過ごそうとしているのか、 ただ皆様が訴えても、組合が頑張っても、組織を変えるのは不可能に近いの も現実です。 では、何も出来ないのか？ いいえ、皆様自身の行動と意識はすぐにも変えれます。 つまりお客様の側に立った販売であり、そのための自己研鑽です。 今は、普通にやっているプレゼント提供（特別な利益の提供）で、契約を 頂くというの最低な営業なのですよ。自分の販売（商品）に自信のない 証拠とも言える行為です。 営業とは如何に少ない投資で、如何に大きな成果を得ることなのです。 つまり、お客様に「入ってもらう」のではなく、「お客様から、いい保険を 教えてもらって感謝される」ことが大事なのです。 それならプレゼントは必要ないどころか、帰り際にお客様からお土産を貰 えることがあるかもしれません。 ただ、皆様が今いる営業部の世知辛い雰囲気で（数字、数字の中で）、顧客 本位を貫くことが、困難であることは皆様以上に知っています。 それでも保険会社に染まることなく、頑張っている皆様が顧客本位の行動を 頑張りたいなら、僕は全力で応援したいです。 応援と言っても、精神論だけの話ではありません。できるだけ具体的なアド バイスをしようと思っています。 これまでも単発で、ご相談頂いた営業職員さんに対して、メールや電話で の微力な応援をしていたのですが、 ・個々の職員さんの悩みや相談が、かなり共通点があること ・正義の営業を目指したい方の人数は、圧倒的に少数なので、そのままだと 体制に飲み込まれるだけである。 ・会社の体制に対する、相談が日を増して増えていること 等々を考えて、営業職員さんを対象にした応援団を作ろうと考えています。 （まだ、あくまで構想の段階ですが） 僕自身も体制には、逆行して、お客様本位の基盤実働にこだわってきた人間 です。だからこそ今体制に迎合せず頑張る人のみは、応援したいのです。 応援団と言っても、何の縛りもなく、個々人の会社の枠を超えた意見交換 の場みたいなものを考えています。 これまでもちらほらとご意見、ご相談を頂いていたのですが その延長戦として、より気軽にご意見を頂ければ幸いです。 こちらのメルアドまで→zubari@01seimeihoken.com ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 次回予告目次 ○切り替え（契約転換、下取、コンバージョン）って損なの？ ５ アカウント、ファンド系の危険性と対処方法 ○低金利化のお金の殖やし方。外貨建て運用の旨味と落とし穴 ２ ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 好評な個別の無料相談も行っております。 「０１生命保険ズバリ講座」の相談フォームより、 http://01seimeihoken.com/FormMail/soudan.html お願いします。 ご返信は２，３日かかる場合がございます。 お名前、住所等のない方には、お答え致しかねます。ご了承下さい。 お金の殖やし方や外貨建て商品のご相談は http://01seimeihoken.com/unyou.html その他の聞きたいこと、気になること、現役職員さんや代理店、FPの方の 相談もzubari@01seimeihoken.com も受け付けています。 現状の生命保険会社の営業、戦略、運営に対する疑問など お気軽にご感想・ご意見をメール下さい。出来る限りご返答させて頂きます。 今回のメルマガに対する質問、疑問等々も気軽にお寄せ下さいね。 宜しくお願いします ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ ――――――――――――――――――――――――――――――――── *∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞**∞*∞ ◆◆◆ＦＰイチローのお勧めメルマガをご紹介します◆◆◆ *∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞*∞**∞*∞ ――――――――――――――――――――――――――――――――── 節┃約┃法┃！┃――携帯料金を安くする！―――――――――――――― ━┛━┛━┛━┛ 携帯通話料って高いですよね。 夜は安いのに昼間は高かったり 土日は安いのに平日は高かったり・・・・ みんな、意外と知らないうちに 高い通話料を払っているんです。 節約法はとても簡単！！ 通話料の高い時間帯に 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