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2009/10/20

【生活マネー ミニ講座No.1447】住宅ローンの変動金利が大人気!

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 ◆住宅ローンの変動金利が大人気!

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 FPオフィス Work Works. ファイナンシャルプランナー(CFP)の中村宏
です。

「この度は、私どものマンションの購入をご検討いただいており、ありがと
うございます。

 あいからわず、マンションの売れ行きがパッとしないこともありまして、
申し分のない高品質の物件を、大幅に値引きしてご提供いたしております。
 ほんの1年前には、これだけの物件をこの金額で買うことはできませんで
した。・・・本当にお客様は運がいい。うらやましい。

 さて、先日お教えいただいた収入などの情報を提携金融機関に連絡したと
ころ、お客様の場合、融資審査はまったく大丈夫のようです。ご希望の金額
のローンが組めそうです。

 今日は、住宅ローンの返済計画案を持ってきました。

 返済期間は35年で組んでいます。
 金利は、変動金利です。1%台ですから、低いですよ。
 いまは、住宅ローンを申し込まれる方の8割~9割が変動金利を選ばれて
います。歴史的な低金利ですからね。
 この不景気で、当分金利は上がりそうもないと思われませんか?」


 だいたいこんな感じではないでしょうか?・・・業者さんからのお話は。


 住宅ローンの返済期間の最長は、35年。
 返済期間を長くすると、1回の返済額を低く抑えることができます。

 35年返済は、返済回数が420回あります。

 30年返済だと360回ですので、60回も少なくなります。

 もちろん、返済期間は長いよりも短いほうがお得。
 ちなみに、借入金3,000万円、金利3.0%で総返済額を比較してみると、
 35年では4,850万円、30年だと4,550万円。実に300万円も違います。
 返済期間を長くすると、元金は同じでも、支払う利息額が数百万円も増え
てしますのです。

 次は、金利について・・・。
 冒頭の業者さんの「当分金利は上がりそうもない」の「当分」はいつまで
のことなのでしょうか?
 35年間もの返済期間中、ずっと金利は上がりそうもないのでしょうか?

 ちなみに、日本銀行が1998年にゼロ金利政策をとりましたが、2000年に解
除。2001年にまたゼロ金利が復活しましたが、2006年に解除。昨年リーマン
ショック後に再びゼロ金利政策の方向になりました。

 過去10年間のなかでも、下がったり、上がったりを繰り返しています。
 ここ10年は振幅が激しくありませんでしたが、これからはどうでしょう。

 35年もあるのですよ。この間に、紆余曲折は、あると考えたほうが普通で
はないでしょうか。

 金利が上がるかもしれないという不安に対抗するうまい方法は、「金利が
上がったら、一気に繰上返済をして元金をたくさん返してやる!」と言える
だけの貯蓄を持っていること。

「金利が上がったら、下がるように祈ってやる!」では、困るんです。

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