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2009/06/03

【生活マネー ミニ講座No.1366】フラット35がこう変わる!

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 ◆フラット35がこう変わる!

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 FPオフィス Work Works. ファイナンシャルプランナー(CFP)の中村宏
です。

 今年度の補正予算、経済危機対策に盛り込まれた住宅ローン「フラット35」
の変更点のお知らせ。

「フラット」とは、平らなこと、金利がずっと変わらないという意味が込め
られています。

「35」とは、住宅ローンの返済期間の限度年数のこと。

 つまり「35年までなら何年返済で借りても、金利が変わらない住宅ローン
ですよ」というネーミングなんです。

 独立行政法人住宅金融支援機構が関与している住宅ローンです。この機構
はかつて、「住宅金融公庫」と呼ばれ、住宅をローンで取得する一般の人た
ちに親しまれてきました。

 政府系の金融機関です。

 このローン商品を販売しているのは、一般の金融機関です。
 メガバンクをはじめ、地銀やノンバンクまで、さまざま。

 誤解を恐れずにわかりやすくいうと、住宅金融支援機構の住宅ローンを、
一般の金融機関が仕入れて販売しているという感じです。

 金利は、販売している金融機関によってマチマチです。
 同じ家電でも、ヨドバシとビッグカメラ、ケーズデンキなど、小売店によ
って異なるのと同様です。

 長期固定金利型の住宅ローンなので、いまはさっぱり人気がありません。
 目先の金利が低い変動金利型のローンが大流行だからです。

 でも、金利が変わらない、返済額が変わらない安心感が、一部の人の心を
引きつけています。

 今回の補正予算案が成立したことから、この「フラット35」が次のように
変わります(主なもの)。

◆融資限度額
 物件価格の100%まで。

 これまでは90%まででした。つまり「頭金(自己資金)が1割は必要」だ
ったのです。

 6月4日に融資資金を受け取る人からの実施です。

◆長期優良住宅に該当する住宅について、当初20年間の金利を0.3%優遇する
 フラット35Sの実施。

 長期優良住宅とは、長持ちのする住宅です。環境にも配慮し、バリアフリ
ー、耐震性、改築等の履歴化など、所定の基準を満たす住宅です。

 この基準を満たした住宅を購入すると、最初の20年間、金利が0.3%優遇
されます。

 住宅ローンの最長返済期間が35年。そのうちの20年間が優遇金利というの
はすごいですね。

 私たちの感覚では、ふつう「優遇」とは「全体の中の一部」ですが、この
仕組みでは、「全体の中の半分以上」です。
 25年返済にした場合は、「全体の中のほとんど」が優遇。

 注意点があります。長期優良住宅は、一般の住宅より2割程度値段が高い。

 6月4日に融資資金を受け取る人からの実施です。

※一般住宅でも、一定の品質の基準を満たした住宅であれば、当初10年間、
0.3%の金利優遇が受けられます。先月からはじまった仕組みです。

◆借り換え対象になる!
「借り換え」とは、これまで返済していたAという住宅ローンを、別のBと
いう住宅ローンを借りて、全部返済してしまうこと。

 あとに残る住宅ローンは「B」です。

 AよりもBのほうが条件がいい場合(金利が低いなど)、このようなこと
が起こります。

 これまで、「フラット35」は、「B」(借り換え対象ローン)にはなれま
せんでした。

 それが、これからは、なれる。

 民間銀行の住宅ローンから、政府系金融機関の住宅ローンに借り換えるこ
とができるようになるのです。

 かつて、住宅金融公庫が廃止された理由は、「官から民へ」の強い流れが
あったからです。

 今回のこのことは、どうも逆流しているような感じが・・・気のせいでし
ょうか?

 6月4日に融資の申し込みをする方からの実施です。

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