2003/11/28
主婦のための保険見直し講座★第15号 『短期払い』と『終身払い』？
http://www.mylifenavi.net/ ☆ ━━━━━━☆━━━━━━━★★━━━━━━━☆★━━━━━━ ★ ★☆ ――――――――――――――――――――――――――――― ★★ ☆★☆ ――【主婦のための保険見直し講座】 〜第１５号〜 ――― ☆★☆ ★★ ――――――――――――――――――――――――――――― ★☆ ★ ━━━━━━━━☆☆★━━━━━━━━━★☆━━━━━━━━━ ☆ 【目次】2003年11月28日 １．ごあいさつ 「現在、入院した治療費を保険会社に請求中・・。（泣・笑）」 「年金問題は、売上げＵＰにつながる？？」 ２．読者の方からのメールにお答えします！ 「保険で準備するのか？ 貯蓄で準備するのか？ それが問題だ。」 ２．保険見直しワンポイントアドバイス 【講義テーマ】 「短期払い」と「終身払い」どっちがお得？ ★ ━━━━━━━━☆☆★━━━━━━━━━★☆━━━━━━━━━ ☆ １．ごあいさつ 主婦の皆さま、毎日家計のやりくりお疲れさまです！ ファイナンシャルプランナーの宮越 肇（みやごしはじめ）です。 ２３５４名の読者の皆さまに感謝いたします。(^_^)/ さて、前号の講座で告知したように、10月11日（土）に不慮のアクシデント により左上腕骨を骨折し、２週間入院をしてしまいました。 そのため、前号のワンポイントアドバイスは休講させて頂きました。 (-_-;;; ← 入院中の気持ちを表現してみました。（泣） 私は、日頃、保険の見直し相談を受けていますので、当然に医療保険の相談も 受けています。また、健康保険などにあるような公的な各種給付制度も説明し、 アドバイスをしています。 しかし、今回の入院によって、今までお客さまにアドバイスしていたことを、 今度は私が身を持って経験することになってしまいました。 トホホ・・。 私が入院した体験は、いずれ皆さまにご紹介しようと思いますので、しばらく お待ちください。その体験記では、私が加入していた医療保険からの給付で、 自己負担をどれだけカバーできたのかなど・・・をお話できればと思います。 あかげさまで、現在は・・ ギプスが取れ、順調に回復しておりますので、心身ともに健康な状態です。 m(^-^)m ← 現在の気持ちを表現してみました。 （笑） （特に、両手でキーボードが打てる喜びを伝えています。） 退院後は、「待っていました！！」 のように、タイミング良く朝日新聞の WEEKLY誌 「ＡＥＲＡ」 の特集記事(シングルの年金）にかんするお仕事の 依頼をいただき、いきなり忙しい日々を過ごすことになってしまいました。 シングルの年金について、取材を受けたのですが、今までも、FPとして、 国民年金未加入者から相談を受けたことがありますので、そんな方々の気持 ちや、これからの対策などをお話しました。 最近は、年金問題の記事を取り上げると、消費者の年金に対する意識が高く、 雑誌の売上げが伸びるそうです。 「ＡＥＲＡ」（12月1日号＝11月21日発売） ↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓ http://www3.asahi.com/opendoors/span/aera/current.html (表紙は岸惠子さん） =-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-= ★おすすめマネー情報源 〜 えっ、１２月のくりあげ返済？ ◎主婦のための住宅ローン完済おたすけ講座 ダイヤモンドＺａｉの住宅ローン特集も監修した、住宅ローン相談実務 のスーパースペシャリスト、飯田敏が伝授する『１２月のくりあげ返済 はタブー？』を初めとした極秘のワンポイントとは？ 無料登録は今すぐ！ → http://www.mag2.com/m/0000099547.htm ※いよいよ《思ったより高い『団信』の値段》が明らかに！ ★ ━━━━━━━━☆☆★━━━━━━━━━★☆━━━━━━━━━ ☆ ２．読者の方からのメールにお答えします！ ひきつづき、宮越肇です。 それでは！ ここで、読者の方から頂いたメールを、感謝しながらご紹介させて いただきます。 ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 連日メールを差し上げて失礼します。 昨日、お礼のメールにいろいろ書き加えたあと、主人との会話の中で、 「保険を全部やめてしまって、その分（保険料相当）を貯蓄に回したら、 ５年もすればある程度たまるし、そのお金は入院やその他必要に応じて 使うことができるので、それも選択肢の一つかも」ということが出ました。 それでも、入院などに対しての保障がないと心配なので、主人の会社の 健康保険や共済会を調べましたら、健保は普通（法定）に加えて「付加給付金」 というのがあったり、共済会でも、「差額ベッド代」の一部支払いなどが 記されていました。 また、健保では「高額医療費に対しての返還」もあり、長期入院などを しても、個人負担は多くないように思います（もちろん、一時は立て替えて 出費がかさみますが）。 このように会社の福利厚生が厚い場合、個人で医療保険を用意（加入） しないという考えについて、どう思われますか？ ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 他にも多くのみなさまからメールを頂きました。本当にありがとうございます。 今回は２週間の入院もあったために、メールを頂いた皆さまに、まだご返事が できていない方々もいます。 なるべくお返事するように努めていますが、業務が詰まっているため、 ご返事できない場合もあります。ご了承ください。 m(__)m さて、ご紹介したメールのご質問を要約すると・・・ 医療保険に加入しないで、その分を貯蓄をする。 万が一の場合は、その貯蓄を取り崩し用意する。 これも選択肢の一つでは？ （要約し過ぎ？ 笑） （お急ぎの方は、【結論】だけをお読みください。） 実は、今まで私が受けた相談で、同じ質問をされた方がいました。 その方は、30代の独身女性でした。 今まで、勤務先にくる営業の方から何度も生命保険を勧められてきたの ですが、ずっと断ってきたそうです。よって、現在、生命保険には１つ も加入していないという人でした。 しかし、この人は生命保険の代わりに、万が一のための自己防衛として 保険料相当額を毎月貯蓄してきたのです。 今では、保険料相当額の貯蓄額は300万円になっていました。 これからも、万が一のための貯蓄は続けていくそうです。 将来に向けて必要なお金は、このお金とは別枠で充分に貯蓄をされて いました。この人の徹底ぶり（意志の強さ）に感心しました。 最近になって、再度、保険営業の方から 「絶対に医療保険くらいには、加入した方がいいですよ！！」 と言われて、医療保険の提案を受けたそうです。 今までは断ってきたのに、これからもずっとシングルかもしれないという 不安から、今回は加入を検討している、ということでした。 そこで、私に相談に来られたのです。 この医療保険の提案書を見せていただくと、60歳までに保険料の支払総額 が260万円になるものでした。 保障内容は・・ 入院日額が10,000円で、成人病が原因で入院すると15,000円。 1泊2日からの支給され、1入院あたりが120日、手術給付金付。 保障は一生涯。 私は、提案された保険について、本人の率直な気持ちを聴きました。 「自分は医療保険に入る必要はないと思っています。現在の300万円が あれば、単純に考えても300日間（1日10,000円で計算）入院できます。 私にとって300日間は充分過ぎる日数だと思います。」 この方の考え方を充分に聞いたあとに、私は、病気やケガで治療した場合 の平均入院日数や、健康保険の高額療養費制度、健康保険適用外の高度な技 術を必要とする手術など、万が一の場合の自己負担についてアドバイスしま した。 （詳しく知りたい方は、下記ＵＲＬのバックナンバーをご覧下さい。） ↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓ http://backno.mag2.com/reader/Back?id=0000099544 【バックナンバーリスト】 （2003/08/29 18:30）：あなたの入院日額はいくら必要？ （2003/05/23 23:10）：あなたも入っている！最強の医療保険 その後にもう一度、提案された保険について、気持を聴きました。 すると、医療保険には加入しないという結論を出されました。 この方は、今後も万が一のための積立貯蓄は続けるつもりなので、 この300万円はまだまだ増やす自信があるそうです。 よって、私は、万が一の場合のための貯蓄があることによって、 安心できるのであれば、加入されなくて良いのでは。・・と伝えました。 【結 論】 下記２つに該当する方は、医療保険に加入した方が無難。 （１）万が一のための積立貯蓄と、将来に必要なお金の積立貯蓄を別枠で 貯めることができない方。 （２）現時点で、もし病気やケガになってしまったときに、治療費を払える だけの充分なお金がない方。 もし、現在、充分な貯蓄がなく、万が一のための防衛をこれから積立して 貯蓄しようという方は、お金が貯まるまで掛け金が安い共済などを検討して みてはいかがでしょうか。 皆さんはどのような感想を持ちましたか？ ご投稿ください。→ 宮越肇 miyagoshi@mylifenavi.net まで。 さて、今回の講義は、【「短期払い」と「終身払い」どっちがお得？】と いうテーマでお話したいと思います。 皆さんは、保険料の払い方について、考えたことはありますか？ ここで言う、【払い方】というのは、いつまで保険料を払うのか？という ことです。この講義を一通り聴くと、保険料の払い方にたいして理解が 深まり、保険を見直すとき自分の場合はどのようにして考えれば良いのか がわかります。 キ〜ン、コ〜ン、カ〜ン、コ〜ン・・・・ （チャイム♪） はいッ！！ いつものチャイムが鳴りました。それでは、講義を始めます。 着席してくださ〜い。 =-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-= ★おすすめマネー情報源 〜 未来のサイフ使用料１０年分はいくら？ ◎１０秒で『マネー美人』になれる７つの魔法 あなたは、お金持ちになりたいですか？ 前向きでいいですね！ では、古今東西の尊敬される大金持ちになった人の言葉に含まれている 「お金に対する心のあり方」を勉強したことがありますか？ じつは《こころとおかね》を着実に豊かにする方法があるのです… 無料登録は今すぐ！ → http://www.mag2.com/m/0000114694.htm ※日本初登場！《こころとおかね》の健康に役立つ専門メルマガ ★ ━━━━━━━━☆☆★━━━━━━━━━★☆━━━━━━━━━ ☆ ３．保険見直しワンポイントアドバイス 【講義テーマ】 「短期払い」と「終身払い」どっちがお得？ 「よ〜く考えよ〜う♪ お金は大事だよ〜♪ ウ〜ゥ、ウ〜ゥ♪ 」 聞きなれたメロディですよね。 一列に並んで踊っている子供たちが、とてもかわいいのが印象的です。 もちろん、先生役を演じている矢田さんも！！ (＠^_^＠) これは、一生涯、保障が続く【終身型】の医療保険のコマーシャルです。 そして、この保険は、生きている間、終身に渡り保険料の支払いが続く 【終身払い】タイプの医療保険なのです。 このように保障期間が一生涯続くものを【終身型】と言い、これに対して 保障期間が定まっているものを【定期型】と言います。 また、保険料の支払が、一生涯続くことを【終身払い】と言い、これに 対して、保険料の支払を、保障期間より早く終らせてしまうことを 【短期払い】と言います。 ♪♪♪・・・ 医療保険（単品）に加入される方の、最近の流行としては、 この終身型の医療保険で、入院した場合に、1泊2日からや、日帰りの 入院から支給されるものに人気が高く、販売も伸びているようです。 この終身型の医療保険に加入を検討するとき、多くの方が保険料の 支払い方について、あまり意識していないことがあります。 例えば・・・・ 30歳の女性が某保険会社の終身型の医療保険に、保障は同一条件で、 払い方のみ変えて加入した場合を見てみましょう。 【短期払い】 ・60歳までに保険料の払込を終らせる場合 毎月の保険料：3,535円 保険料支払総額：1,272,600円 ・70歳までに保険料の払込を終らせる場合 毎月の保険料：2,995円 保険料支払総額：1,437,600円 ・80歳までに保険料の払込を終らせる場合 毎月の保険料：2,740円 保険料支払総額：1,644,000円 当然ですが、払込の終了時期を延ばすことによって、毎月の保険料は 安くなっています。その分、保険料の支払総額は増えていますね。 次に、終身払いをみてみましょう。 【終身払い】 ・一生涯保険料を払い続ける場合 毎月の保険料：2,625円 （60歳で亡くなった場合） 保険料支払総額：945,000円 （70歳で亡くなった場合） 保険料支払総額：1,260,000円 （80歳で亡くなった場合） 保険料支払総額：1,575,000円 これも当然ですが、払込の終了時期を最大（終身）に延ばすことによって、 毎月の保険料はさらに安くなっています。 あなたなら、どれを選びますか？ ん〜〜。難しいですか。 それでは、検討する材料として、もう一つ！ 平成14年の日本人女性の平均余命は55.86年ですので、この方が平均 まで生きたとすると約85歳と10ヶ月後に亡くなることになります。 もし、【終身払い】に加入していたら、払込総額は1,758,750円になります。 いかがです？ あなたなら、どれを選びますか？ まだ、難しいですか？ それでは、下記について、考えてみてください。 そして、自分の頭のなかで優先順位を付けてみてください。 ・老後に保険料の支払は掛けたくない。 ・毎月の保険料は安く抑えたい。 ・保険料の払込総額は安く抑えたい。 ・平均の余命より、長生きする？しない？ 「働いている間に保険料は払い終わらせたい。」 という人は【短期払い】の60歳払込みのものがよいでしょう。 「自分は健康に自信があるから長生きするだろう。」 と思う人は【短期払い】のなかから選んでよいでしょう。 「自分は、短命だろう。また、人生何が起こるかわからない。 よって、保険料は安い方がいい。」 と思う人は【終身払い】のものがよいでしょう。 ちなみに、私は【短期払い】の60歳払込のものに加入しています。 =-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-= ★おすすめマネー情報源 〜 まぐまぐ編集部に３ヶ月で２回推薦！ ◎ピンチを救う！ ４７の家計見直し術 サラリーマン家庭は今年からボーナス手取り１割減の衝撃の現実。 ＦＰの国際ライセンスを持つスーパー主婦が、家計のピンチを救って １０年後の貯蓄を１０倍にしたい方に贈る４７の秘術とは？ 無料登録は今すぐ！ → http://www.mag2.com/m/0000114487.htm ※いよいよ次号にて《第８の術》の詳細が明らかに！ ★ ━━━━━━━━☆☆★━━━━━━━━━★☆━━━━━━━━━ ☆ 【あとがき】 今日の講義はこれで終了です。 ここまで、お付き合いいただいたことに感謝いたします。 お疲れさまでした！ 今回の内容も、プリントアウトして保存する価値があります！ なぜなら、保険選びを真剣に検討するときに必ず役立ちますので。 じつはいま「主婦のための保険見直し講座・ビデオ版」を作成しているの ですが、思ったより時間が掛かっております。なお、《医療保険編》の オープニングは私が本物のギブス姿で登場します…お楽しみに (^_^; 皆さまの周りに、保険選びについて悩まれているお友達がおりましたら、 今回の内容を全文転送して紹介すると、きっと喜んで頂けると思います。 講義内容についてのご質問があれば、気軽に私までご連絡ください。 また、ご感想やご意見やご質問があれば下記までお送りください。 ★宮越肇 miyagoshi@mylifenavi.net までどうぞ 皆様から頂く応援の声が、この講義を続ける最高のエネルギーです。 （なお、頂いたメールは当メルマガ上にて紹介させて頂く場合があります） それでは次回も、 保険見直しに関する秘伝のワンポイントを１つ公開します。 どうぞ楽しみに！ □■━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━■□ 【筆者紹介】宮越 肇（みやごしはじめ） 生保・損保、個人・法人、相談〜プラン作成〜実行サポートまで すべてに対応できる保険見直し実務のスペシャリスト。 フジテレビ「めざましテレビ」、 ダイヤモンド社「ダイヤモンドＺＡｉ」 朝日新聞社「ＡＥＲＡ」、ＵＦＪ銀行「オールワンＮＯＷ」等 を初めとする各種メディアに専門家として登場している。 ＮＰＯ法人日本ファイナンシャル・プランナーズ協会会員。 (株)住まいと保険と資産管理が提供する好評のプレミアムサービス ▽他にはない《７つのメリット》があるから、安心して任せられる 専門のＦＰが個別対応する「保険見直しサポートパック」は こちら ⇒ http://www.mylifenavi.net/camp-hoken.html にて、監修責任者を務めている。 Tel 03-3515-2461（お電話によるＦＰ保険相談は１回まで無料受付中） ※宮越宛のお電話は、メルマガ読者である旨をお伝え頂ければ できる限り優先的に対応させて頂きますが、 業務多忙の際はご容赦ください。 □■━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━■□ 「まぐまぐ」を通じて発行させて頂いております。 ウィークリーまぐまぐの登録・解除は http://www.mag2.com/wmag/ 「主婦のための保険見直し講座」の登録・解除は こちら http://www.mag2.com/m/0000099544.htm からどうぞ。 =-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-=-= 【発行元】(株)住まいと保険と資産管理 http://www.mylifenavi.net/ 東京都千代田区三崎町２−２０−１ 第２石川ビル６階 営業時間 月〜金 ９：００〜２１：００（土日祝は完全予約制） 主な業務内容 ⇒ http://www.mylifenavi.net/conceptfp.html ▽他にはない《７つのメリット》があるから、安心して任せられる 専門のＦＰが個別対応する「保険見直しサポートパック」は こちら ⇒ http://www.mylifenavi.net/camp-hoken.html ※多くの皆様のご利用に感謝。１１月の面談予約受付中。 ▼弊社および弊社に所属しているファイナンシャルプランナーは、 朝日新聞、読売新聞、日本テレビ、フジテレビなど、様々なメディア で専門家としてご紹介頂いています。いつもありがとうございます。 詳細はこちら→ http://www.mylifenavi.net/media.html ご来店は東京ドームのあるＪＲ水道橋駅よりあっという間の１分。 Tel 03-3515-2461（お電話によるＦＰ相談は１回まで無料受付中） □■━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━■□
